相互宝分摊金额越来越多,还有必要加入吗?

去年年底,相互宝发生了一起拒赔事件,并在持续地发酵。56 岁的张大爷,买菜突发急性心梗,抢救无效去世。家人找相互宝理赔,结果被拒赔……随后,相互宝 2020 年度分摊金公布,比刚上线时足足上涨了 7 倍。相互宝的舆论接二连三,3 个月内用户人数直接骤减了 300 万。相互宝这么坑,是不是该退出了?理赔纠纷,又该如何维权?希望大家别跟风,听我们说完,你再决定。

相互宝

一、相互宝2020年分摊91块,算高吗?

相互宝成立于
2018 年,背靠支付宝这颗大树,不到 1 年用户数就突破了 1 亿,当年的相互宝风光无限!但有人说,相互宝现在开始割韭菜了。最初 0.03 元的分摊金,已经涨了几百倍!

1、这两年,到底涨了多少?

相互宝有 4 个互助计划,其中用户人群最广的是 大病互助 和
老年防癌计划。

我们首先来看看相互宝(大病互助计划) 2019 年和 2020 年分摊金的对比:

相互宝

可以看到,分摊额是呈上升趋势的,2019 年的总分摊额只有 29 块,2020 年整整涨了 3 倍多。

乍一看,这涨得是有点厉害呀!但其实这个费用真不算高。

相互宝(大病互助)主要保大病,得了约定的重疾就能赔一笔钱。虽然 相互宝并不是保险,但跟它最像、价格最接近的是 1
年期重疾险。

我们拿支付宝的 健康福(保 1 年)做个比较:

同样是 30 万保额, 0 – 39 岁买健康福要几百块;而 40 – 59 岁的人群买 10 万保额却要一两千。

相比之下,一年 90 块的相互宝真的不贵了。

我们再来看看老年防癌计划,这个计划相当于一个防癌险,得了癌症直接赔 5 – 10 万。

老年防癌计划 2020 年总分摊金额 414 元,贵吗?我们以一款一年期的防癌险:中国人寿父母防癌险为例:

60 岁的老大爷,买 10 万保额,年保费 661 元。但这款只能保特定部位的癌症。

相比较之下,相互宝比保险真的便宜很多!

但是,相互宝不能替代保险,如果你还没任何保障,建议优先考虑商业保险。

2、相互宝分摊金,会一直涨吗?

从 2019 年 7 月开始,分摊金开始直线上升。面对这种情况,不少朋友开始怀疑,相互宝已经开始割韭菜了?

其实分摊金之所以上涨,主要是因为:

用户增多:在发病率不变的情况下,参与的人数越多,生病的人就会越多,分摊金额自然也会上升。

过了等待期:相互宝有 3 个月等待期,在此期间内生病是不能赔的。而最近分摊金上涨,是因为很多人过了等待期开始赔付了。

不过,大家也不必担心分摊金会一直上涨。

根据统计来看,0 – 40 岁发生 25 种重大疾病的概率大概是 3%。一旦生病,赔付 30 万,加上相互宝的 8% 的管理费,按 40 年每年 12
个月分摊。

相互宝

可以估算出,每个月的分摊金差不多在 20 元左右,一个月两期,也就是每期不会超过 10 元,一年最多在 240
块左右。

因此,只要相互宝用户人数足够多,保持动态稳定,那么分摊额就不会出现大幅度的涨跌。

二、相互宝还靠谱吗?要不要退出?

随着相互宝分摊金不断上升,拒赔案件又层出不穷。那么,相互宝还靠谱吗?到底要不要退出?

1、加入了相互宝,要退出吗?

关于要不要退出相互宝,我们调研了一些朋友,主要有 3 种声音:

不退出:保险本来就买了,相互宝也就一杯奶茶的钱,少喝一杯当积德行善助人为乐,万一发生不幸还有一笔互助金。

退出:费用越来越高,这涨幅太吓人了!买了也不一定能赔,还不如正经买份保险,果断退了!

纠结中:现在还拿不定主意,先观察一段时间吧……

虽然相互宝并不完美,跟保险相比的确很多的不确定性:

相互宝

直接说结论:

如果你经济比较紧张,暂时买不起商业保险,或者是老人家,很难买保险,建议先不要退出相互宝。

毕竟一年几十块就能获得最高 30 万的赔付,是商业保险给不了的。要是生病住院,你至少还有一笔救命钱,不至于裸奔,倾家荡产……

如果你还担心相互宝理赔没有保障,这点你也可以放宽心。从以往的拒赔案件来看,大部分是由于用户没有符合健康告知导致的拒赔。

比如:11 月 21 日,56
岁的张大爷买菜突发急性心梗,经抢救无效去世。家人去申请相互宝理赔,却遭到拒绝。人都没了,相互宝都不赔?这拒赔合理吗?

于急性心梗,相互宝条款的要求是必须满足以下至少 3 个条件才能赔:

相互宝

而张大爷并不符合理赔条件,被拒赔也是有理有据,并不是相互宝故意刁难。

因此,如果相互宝就是你全部的保障,市面上也找不到第二个更好的互助计划了,建议你别轻易退出。

当然,如果你已经有了 重疾险、医疗险、意外险 和 寿险,保障很充足,退不退也无所谓。

2、想加入相互宝,要注意这点!

如果你想加入相互宝,一定要注意健康告知,不然很可能被拒赔。

相互宝成立至今,共更新了 3
版健康告知。不仅要求加入时要符合健康告知,而且理赔时也要符合最新的健康告知。更多分析,点击可查看>>>

如果你买的是保险,健康要求是不会变的,只要投保时符合,后期理赔就完全没问题。

这也太可怕了吧!能不能理赔完全靠运气?相互宝自己说了算?

大家先别急!其实健康告知更改了 3 次,并没有变严格,反而越来越人性化。

它主要优化了一些疾病的解释,普通人更容易理解。部分疾病审核也更宽松,让更多人可以加入。

比如以前只有部分乙肝患者能加入,现在甲肝、丙肝、戊肝都有机会加入。

无论如何,如果你想加入相互宝,一定要认真看健康告知,不要给以后的理赔埋坑。

三、相互宝理赔,遇到纠纷怎么办?

相互宝本身并不是保险,而是一个互助计划。

每个月最多也就几块钱,很多人加入时并不在意健康告知,甚至不知道有健康告知这回事,导致发生不少理赔纠纷。

那么,出险后我们怎么申请理赔?万一被拒赔后应该如何维权?

1、出险,如何申请理赔?

万一出险,大家最关心的还是如何申请理赔?相互宝的理赔流程如下:

申请理赔:出院后准备好病历、出院小结、检查报告等材料,进入相互宝,点击“我的互助”→“互助计划详情”→“申领互助金”,填写信息发起申请。

审核调查:相互宝会有调查员进行实地走访或面访。

公示:审核通过后,在每个月 7 号、21 号公示。

分摊打款:在分摊日后的 7 天内完成理赔打款。

从 “申请理赔” 到 “分摊打款”,具体需要多久,并没有确切的数据披露。

不过可以确定的是,其中“公示”就需要 7 天,还不包括前面提交材料、调查的时间,如果在调查环节出现问题,时间还会更长。

而保险跟相互宝不同的是,《保险法》对理赔时间有明确的规定:

报案后,赔或不赔,保险公司必须在 30 天内给出结论,如果符合理赔条件,必须要在 10 天内完成赔款。

如果你在理赔方面有其他不明白的地方,也可以拨打 95188 咨询。

2、遇到理赔纠纷,如何维权?

如果申请理赔遭到拒赔,自己存在异议的,可以启用 赔审团机制。

相互宝赔审团目前由 276 万赔审员组成,在案件有争议时通过投票的方式确定是否给与理赔。赔审团的审理流程是这样的:

相互宝

显而易见,最后 能不能赔主要掌握在赔审团的手里,他们的一票甚至关乎着被保人的生命,那它到底靠谱吗?

我们先来看看赔审团的加入条件:

年满18岁

已经加入相互宝

未曾有损害相互宝成员利益的行为

通过赔审人员资格考试

遵守《相互宝陪审团业务规则》

可以看到,要成为赔审员并不难!所谓的资格考试总共 6
道题,主要是问一些关于相互宝加入、给付规则以及对赔审员道德等的询问。

即便你对医学、保险、法律都不了解,只要考试通过后就可以成为赔审团的一员,没考过还可以重复考,门槛非常低。

所以从这点来看,最终能否得到赔偿,难免会有“拍脑袋”的成分。赔审团机制确实还有待完善,也给相互宝多点耐心吧。

但大家也不要担心,只要你加入时符合健康告知,且达到理赔条件,一般都不会出现拒赔的情况。

四、写在最后

说实话,相互宝从一开始出现,我们就由衷感动高兴。因为正是有了相互宝,才唤起了更多老百姓对保险的关注!

相互宝这一路走来,虽然一直非议不断,但我们不能否认它功大于过。

两年以来,相互宝一共救助了 88866 人,募集了 129 亿互助金,的确帮了不少人。

但是,千万别把它当做唯一的救命稻草,搭配保险才能使你的保障更牢固。

希望今天的分享对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

你想退出相互宝吗?留言分享:)

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