相互宝拒赔的理由有哪些?相互宝有必要加入吗?

这段时间,相互宝拒赔事件,闹得沸沸扬扬。河南沁阳的一老大爷和老太太,去菜市场买菜,结果这大爷突然倒地不起了,医生抢救了40分钟,也没有抢救过来。最后医生推断的死亡原因是“急性心梗”。这老太太呢,想起他们之前加入过「相互宝大病互助计划」,所以她就去找相互宝理赔。相互宝那边呢,就要求提供心电图等诊断证明材料。但是现在人已经去世了,没有办法提供到相应的材料了。所以相互宝默认不符合理赔条件,给拒赔了!这个事引起了极大的反响,仅在抖音上的播放量,就高达千万。而且舆论也基本是一边倒,认为相互宝太不近人情…

相互宝拒赔猝死

实际上,相互宝拒赔的事件,已经不是第一次发生。

甚至还有人组建了一个“相互宝被拒合集吧”,

相互宝拒赔猝死

在这里抱团取暖、讲述心酸:

有因多年前的手术被拒的:

相互宝拒赔猝死

有因为18年前的一场车祸意外手术被拒的:

相互宝拒赔猝死

一边是理赔遇到纠纷,一边是用户公开投诉:相互宝互助金从最开始的每月每人几分、几毛钱,涨到了现在的4块钱左右…

而河南老夫妻这起拒赔事件,更像是给大众长期积压的情绪,找到了一个宣泄出口。

短短半个月时间,就有170多万人选择退出相互宝。根据最新数据显示,相互宝的分摊人数已经跌破1亿!

相互宝拒赔猝死

2020年相互宝1~23期参与大病互助计划的分摊人数变化

不过说句实在话,这次相互宝拒赔,从规则上来说,是完全合理的。

我们来看看对于急性心梗这块,相互宝的条款是怎么规定的:

相互宝拒赔猝死

只有满足了这其中的3个条件,才能达到急性心梗的理赔标准。

而显然在这个事件中,老大爷的条件是不满足的。

有些朋友看到这,心里肯定会犯嘀咕:这要求是不是有点过于严格了?

其实这个规定,是由保险行业协会统一制定的,并不是相互宝自己胡乱编造的,相互宝不过是沿用了保险行业的统一规范而已。

你们想想,这段时间我们接触和了解得最多的新冠肺炎,都需要做咽拭子核酸检测、血常规和抗体检查、肺部CT等一系列检测,达到一定条件才能最终确诊;

难道急性心梗,就只凭医生一句话就能确定吗?

如果真是这样,那以后只要有人突然死亡,都能去医院开个急性心梗的证明,拿到理赔。这难道不会更让人感到担心吗?

所以这次,相互宝严格按照规则条款来,拒绝理赔,

其实是有利于维护参与用户的共同利益,以及平台的持续发展的。

你们看看其他网络互助平台的现状,就知道了:

由于审核不严,某滴筹上像「杭州萧山一女子称父亲患有胃癌,众筹20万元,但之后被网友扒出在微博炫富」的类似诈捐事件,层出不穷;

一直在透支大家的信任,使得真正需要帮助的人,筹钱看病变得越来越难…

还有很多经营不下去的互助平台,直接关停,如轻轻互助、斑马社、未来互助、17互助、蝌蚪互助…甚至连百度旗下的“灯火互助”,也在今年9月夭折了。

相互宝拒赔猝死

不过,这一系列的拒赔和关停事件,也给大家敲响了警钟:

千万别把这些互助平台,当作唯一的救命稻草。

毕竟,和商业保险相比,它们仍然有着些许不足:

一、保障具有不确定性

1.保障可随时终止下架

可能指不定什么时候就因为“参与人数太少、政策要求、甚至官方主动终止”等原因,关停下架了。

就如前面提到的,这些年,夭折的网络互助平台并不算少,其中还不乏有大平台的身影。

而一旦出现这种终止下架的情况,早先加入互助计划的用户,自然也就不可能再拿到互助金。

2.保障内容可随时更改

因为本质上并不是保险,而只是用户之间的一个互助计划,所以平台规定:有权对保障内容进行调整。

也就是说,即使之前就加入了互助计划,平台也可以随时对协议规定的保障内容,进行修改。

a. 保障范围调整

去年12月份,相互宝发布了一则《保障及规则优化》公告,将轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌,踢出了保障范围。

相互宝拒赔猝死

而这也使得相当一部分人受到影响,徐老先生就是其中一位。

今年年初的时候,64岁的徐老先生去医院体检,被确诊为前列腺恶性肿瘤。由于病情发现得早,属于T2bN0M0期。

但徐老先生去相互宝理赔的时候,就因为这则调整公告,被拒了!

要知道,在2020年1月1日之前,徐老先生的这种情况,都是可以获得理赔的,就因为晚了几个月,保障范围调整了,就不赔了。

b. 健康告知调整

今年,相互宝再次修改了健康要求。

相互宝拒赔猝死

简单点说,就是除了「6月1日之前已经确诊、但还没来得及申请」这种情况外,其他用户(即使一两年前就已经加入相互宝的老用户),都要遵循新版的健康告知要求。

虽然说目前来看,这一版的健康要求在疾病问询尺度上,没有发生很大的变化,甚至还优化了一些例外事项,并做了适当放宽。

但,它要求确诊的时候,要达到这个新版的健康告知要求,就有点不太合理了:

举个例子,

小明两年前加入了相互宝,当时身体健康。

这两年期间,健康状况发生变化。在2020年6月1日后,才检查出了肺结节,但又达不到重疾互助标准。

那小明不仅相互宝不能继续参加了,想再购买其他保险产品,也变得更加困难。

所以,从稳定性上来说,保险还是更胜一筹。

保险是一种法律合同:

保障条款、保障内容、保障时间、赔多少钱,都是在买的时候就已经固定好了的,谁也不能随意更改。

即使是将来保险公司倒闭了,合同也依然有效;

银保监会,也会把这些合同指定给其他保险公司,完全不影响用户之后的理赔。

二、理赔时间长

通常保险公司在接到理赔报案后,不管能不能给到赔付,都必须在30日内给出结论。

而像相互宝的很多理赔案件,四月份被确诊为癌症的患者,到了7月底仍然处于最后审核阶段。

相互宝拒赔猝死

患了大病,正是需要钱的时候。

毫无疑问,理赔时间越短,对用户来说越有利。

三、保障不够充足

1.互助保额偏低

我一直在跟大家强调,重疾险的保额要做足,至少要是年收入的5倍左右。

这样就不会因为生病而降低原来的生活标准,也不会给家庭造成巨大负担,最重要的是患者本人,可以踏踏实实地接受治疗及康复。

而和重疾险作用类似的相互宝大病互助计划,不到40岁赔付30万,40岁以上仅仅只赔10万,这个互助金额明显是不太够用的。

就拿市面上比较火爆的达尔文3号来说,

即使是只买30万的保额,60岁之前首次得重疾,能额外获赔80%的基本保额,也就是能赔54万。

如果60岁之后首次得重疾,能赔100%的基本保额,也就是30万。

保额方面,要充足得多。

2.没有中/轻症保障

相互宝的大病互助计划只保障99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见病,没有轻症和中症保障。

什么是轻症和中症呢?

一般来说,轻症和中症是重疾的早期症状,或未达到重疾程度的疾病。

“早发现、早治疗”,体检的普及、精密的检查仪器,让越来越多的人,在重大疾病的早期,就被检查出来。

也就是说,包含了轻症和中症保障,就相当于是降低了重疾赔付的门槛,同时还能豁免后期的保费。

以守卫者3号成人重疾为例,

患了合同约定的125种重疾能获赔,而且还能获赔两次,只要前后不是同一种疾病就行;

患了20种中症,共可赔2次,分别赔付保额的50%/60%;

患了50种轻症,共可赔3次,分别赔付保额的30%/40%/50%;

还可以附加「恶性肿瘤津贴」,即患癌1年后,如果持续治疗,每年能给付30%的保额,最多给付3次。

同时,不管是患了中/轻症,还是重疾,都能豁免后期的保费。

所以不管是从保额,还是从保障范围来看,

重疾险的作用还是非常明显的。

这件事发生之后,很多人留言问要不要退出相互宝?

我的建议是:不退!

毕竟相互宝的价格便宜,目前一年也只要100多块钱。

和商业保险互相补充,是个十分不错的选择:

用保险覆盖基础保障,用互助计划加固提升保额。

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