买保险靠谱吗?买保险需要注意哪些坑?

“每年交2万块钱,连续缴费10年,享受分红;从55岁起开始领钱,领到80岁,一共能领500万”。如果有这样一份保险摆在你面前,你会不会买?相信,虽然很多人都会说不买,但实际上还是会有很多人会迫不及待付款。前面那段话描述的是一份理财险,描述方式与保险公司销售人员的话术相差无几,都是把收益说得非常夸张,以增强吸引力。但实际上这份理财险的最终收益是否与描述相符,现下无人得知。可就是如此简单的话术,让许多单纯追求理财收益的人掉入其中。这就是有的人买保险越来越穷,而有的人买保险却越来越富的重要原因。保险的真正意义何在?应该如何配置,不乱花钱?

买保险

先保障,后理财

我们都知道,保险主要分为两类:保障型保险、理财型保险。

保障型保险是针对我们的人身健康和生命安全,在我们健康或生命受到危害时给予经济补偿,防止家庭陷入经济危机。

理财险则更偏向于投资,每年缴纳保费,然后在一定期限后获取收益。

对大部分人来说,买保险的首要目的是保障。

先把保障做足,再考虑理财。

而另外一部分人的心理,则更偏向于如何利用理财险来赚更多的钱,这便偏离了保险的初衷。

如此一来,一旦发生风险,这两类人则会遇到不同的结果。

选择先保障后理财的人,在面对风险时所付出或损失的钱基本都会由保险公司进行支付,自己所购买的理财险也会继续进行“钱生钱”。

而选择先理财的人,在面对风险时,由于理财险无法立即提供足够的资金,退保也会产生一定的损失,因此,这部分人根本没有应对的能力。

道理很简单,保险无非就是抵御、转移风险的存在,能在风险来临时将经济损失降到最低。

知道先保障后理财的那一部分人非常明智,用保险来抵御潜在风险,让保险公司做自己的庇护所。

而先理财的那一部分人,在没有保障型保险的支撑下,鲁莽地去选择理财险,只会让自己在面对风险时陷入困境。

甚至,可能连投入理财险里面的资金都要损失一部分,无异于雪上加霜。

因此,配置保险的思路应该是:先配置保障型保险,如重疾险、医疗险、寿险、意外险。

在保障型保险已配置齐全的基础上,还有一笔长期闲置不用的资金,可以考虑买理财险,以做未来孩子的教育金、婚嫁金,或者自己的养老金。

唯有这样,才能把保险的杠杆作用发挥到最大。

保障型保险如何选择

每个人自出生开始就会面临各种各样的风险:意外风险、疾病风险、身故风险等等。

可以说,我们每天都在和风险同行。

风险发生在别人身上叫故事,但发生在自己身上,就是事故。

那么这时,从保险的“四大金刚”入手,便能转移大部分人身风险。

1、重疾险

顾名思义,重疾险,就是重大疾病保险,提供如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等重大疾病保障。

虽然会有人疑惑百万医疗险和重疾险的区别,但实际上,百万医疗险主要负责报销医疗费用。

而足额的重疾险除了会为我们提供一笔钱、支付巨额的医疗费用外,还可以为我们提供一部分在治疗、康复期间的收入损失。

一份重疾险,虽不能为我们杜绝患病的可能,但可以让我们拥有被治愈的可能。

接下来,我们通过两款产品来认识重疾险:

这两款产品均为经济适用型重疾险,保障充足,价格较低,性价比高。

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昆仑健康保2.0

昆仑健康保2.0的保障较为突出,能够根据疾病的不同程度给到不一样的赔付额度,中轻症不分组多次赔,性价比较好。

除此之外,该款产品的附加责任比较多样,少儿特疾和成人特疾均有囊括,孩子大人都适合投保。

同时还有恶性肿瘤、重疾医疗津贴等保障,灵活度更高,实用性更强。

另外,自12月1日起至12月31日,昆仑健康保开放限时核保放宽政策,对身体有小毛病的人群投保更为友好。

不过,昆仑健康保2.0将于2020年12月31日23:45下架,如果看中这款产品的朋友,得抓紧时间上车啦。

百年康惠保2.0

在同等条件下,百年康惠保2.0的保费相对来说要贵一点,但这款产品的保障也要更加丰富。

除了重中轻保障外,如果被保人在60周岁前首次确诊合同约定的100种重疾,将额外赔付60%基本保额。

另外,和同类产品相比,康惠保的最大亮点就是首创前症保障,覆盖12种前症,赔付15%保额。

加入前症保障,既能提高获赔率,也能降低罹患重疾的风险,做到早发现早治疗。

2、 百万医疗险

百万医疗险的主要作用在于解决大额住院医疗费用的支出,是社保的重要补充。

以其“保费低、杠杆高”的优势,在市场上迅速获得许多人的青睐。

奶爸拿时下非常热门的两款产品给大家举个例子:

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众安尊享e生2020

众安尊享e生2020作为“国民医疗险”,以其价格低,保障好,增值服务全,深受消费者喜爱。

除了一般医疗、重疾医疗保障外,还有质子重离子保障以及就医绿通、医疗垫付、外购药等增值服务,保障非常全面。

在保障全面的前提下,尊享e生2020的价格也非常让人心动:在有社保的情况下,30岁的成年人首年保费仅需293元。

太健康百万医疗险2020

太健康百万医疗险2020除了一般医疗保障、重疾保障外,还涵盖质子重离子医疗保障,同时还可以附加200万恶性肿瘤特药费用医疗保障等。

一年保额高达800万,保障覆盖全面,不用担心大病医疗费用。

同时,该产品的住院前后门急诊费用报销范围较广,拓宽到住院前后30天。

3、 意外险

我们都听过一句话:明天和意外,你永远不知道哪个先来。

风险无处不在,谁又能够保证自己一辈子都不发生意外呢?

那么,发生意外时,一份意外险就显得弥足重要了。

咱们也拿两款热门产品做个对比:

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大护甲(至尊版)

大护甲(至尊版)保额高达100万,包含交通意外额外赔付、猝死保障、意外住院津贴等,性价比非常高。

其中意外住院中,普通病房津贴150元/天,重症监护住院300元/天。

众惠相互大护法(典藏版)

大护法(典藏版)这款产品调整后,虽然目前最高保额只有30万,但是该产品的价格更低,每年不到100元便可获得30万的基础保额。

而且依然享有交通意外额外赔付和高达20万的猝死保障。

整体的保障还是比较全面的。

4、 寿险

寿险是一种以人的生死为保险对象的保险,是每个人对他自己及家庭应尽的责任。

万一家庭经济支柱发生身故或全残等极端风险,寿险可以防止家庭瞬间陷入绝境。

接下来,我们拿近期比较热门的两款定寿做个对比分析:

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瑞泰瑞和2020

瑞泰瑞和2020是定寿中的明星产品,以其不限制职业类别、投保限制少、保障齐全而备受关注。

而在其可选责任中,还可以再附加身故/全残额外保险金,再获已交保费。

大麦2021

大麦2021作为大麦2020的最新升级版,在保障进一步加强的同时,价格也更加便宜。

以其免责条款少、健康告知宽松、投保灵活等特点,自上线以来获得众多消费者的青睐。

同时,该款产品还增加假日交通出行身故/全残保障,更显贴心。

总结

人生的风险、疾病无法预料,一旦重大意外或重大疾病来袭,昂贵的医疗费将成为考量和压垮人性的最后一根稻草。

从前面的例子可以大概估算一下,一个成年人将四大基础保险配置齐全,一年的花费也不到一万块钱,普通家庭、工薪阶层也完全可以接受。

而这份保险换来的,是整个家庭的稳定。

就算遭遇风险,也能在保住自己口袋里的钱财,同时也能够让亲人更加安心地生活和工作。

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