乙肝人群买保险,哪些保险可以买?

我国是一个乙肝大国,截止至今年7月,我国现有乙肝病毒携带者约7000万,数目相当庞大。据悉,乙肝和丙肝已经影响全球3.25亿人。目前还有很多人对乙肝是恐惧的,也是不了解的。当家里有人感染了乙肝,这家人老老少少基本被大家“隔离”。究竟什么是乙肝,真的有如此可怕吗?如果感染上了,还能不能买商业保险?一一为大家解答。

乙肝人群买保险

什么是乙肝

乙肝是乙型肝炎的俗称,是由于感染乙型肝炎病毒(HBV)引起的一种传染性疾病,属于病毒性肝炎的一种。

乙肝的传播途径主要是血液传播、母婴传播和性传播。

也可以通过针具、医疗器具和破损的皮肤感染进行传播。

乙肝患者与他人共用生活用具一般不会传染。

因为乙肝病毒不会通过消化道传播,但口腔或消化道有破损,也不排除有通过血液感染的可能性。

一般生活之中的接触的传染性比较小,所以身边即使有乙肝患者也不需要太过恐慌。

而且乙肝也是一个笼统的说法,乙肝通常包括乙肝仅病毒携带、小三阳、大三阳和乙型肝炎。

不同状态可通过乙肝两对半检查来区分,不论是大三阳还是小三阳,如果没有症状和体征,肝功能正常,均称为乙肝病毒携带者,这一人群也是占比最多的。

我们来看看下表:

乙肝人群买保险

上表五项中,检查报告单上的顺序一般是固定的。

(1)肝功能正常

如果第1项结果阳性,其余为阴性,则是乙肝仅病毒携带,对身体没有太大的影响。

如果第1、4、5项结果阳性,则为乙肝小三阳,传染性较弱。

如果第1、3、5项结果阳性,则为乙肝大三阳,传染性较强。

(2)肝功能异常

如果第1、5项结果为阳性,且肝功能异常,则为乙型肝炎,对身体影响较大。

由上可知,乙肝四种状态的严重程度:仅病毒携带<小三阳<大三阳<乙型肝炎。

相应地,投保难度也会依次增大。

如何判断是否符合健康告知

健康告知是我们买保险时必经的一个环节,需要投保人如实回答。

不如实告知,万一出险,保险公司可能因此拒赔。

那么,乙肝人群在购买保险时,该如何判断是否符合健康告知呢。

首先,我们要知道,在保险产品的健康告知中会有直接提及和间接提及。

直接提及:比如出现“乙肝小三阳”“乙肝大三阳”“肝硬化”等字眼。

间接提及:比如问到“最近半年或一年是否持续服药”“健康检查是否异常”等。

当我们在健康告知中遇到间接问的情况就要多加留意了。

接着,具体看看健康告知的内容。

乙肝人群买保险

如果健康告知中只问及肝硬化,那么乙型肝炎、乙肝仅病毒携带、大小三阳均可投保。

如果健康告知中问及肝硬化、肝炎,那么乙肝仅病毒携带、大小三阳可投保。

如果健康告知中问及肝炎、乙肝病毒携带,那么肝炎和乙肝仅病毒携带都不符合投保标准。

所以,乙肝人群也不是完全不能投保的,还是要看病情严重程度以及不同产品的核保标准。

患有乙肝可以买什么保险

不同险种的健康告知严格程度不同。

一般来说,投保困难程度:意外险<寿险<重疾险<医疗险。

可以利用这个特点,为自己配置足够充分的保障。

我们来具体看看。

意外险

意外险是四个险种中健康告知最宽松的,理赔的依据是外来的、突发的、非本意且非疾病所致的。

所以绝大部分意外险对乙肝人群投保都没有限制,直接投保就可以了。

寿险

由于乙肝病毒感染有可能会发展为肝癌,所以寿险产品的健康告知中一般也会问到肝炎情况。

有部分产品,乙肝仅病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常是可以正常承保。

大家可以看看下面四款热门寿险产品对不同乙肝状态的核保情况。

乙肝人群买保险

从上表可以看出:

瑞泰瑞和2020相对于其他产品而言,健康告知是最宽松的。

除了慢性乙肝外,其他状态在一定情况下,可以通过智能核保后正常投保;

慢性乙肝如果通过人工核保也有机会成功投保。

大三阳和乙型肝炎患者可以优先选择瑞泰瑞和2020。

华贵大麦2020、定海柱2号这两款款产品相对来说严格一点,大三阳和乙型肝炎直接拒保。

仅病毒携带和小三阳,只要肝功能正常即可正常投保。

急性乙肝符合一定条件也可正常承保。

定海柱2号对仅病毒携带和小三阳正常投保的要求是:

未曾被诊断有乙肝e抗原(HBeAg)阳性、HBV-DNA检查异常、肝硬化、肝纤维化,以及肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍。

奶爸之前也有做过这几款产品的测评,详情请看:《11月寿险榜单》。

重疾险

因为重疾险与疾病相关,所以产品的健康告知会相对严格。

乙肝仅病毒携带者和乙肝小三阳患者如果肝功能正常,只要通过智能核保,也是可以购买的。

乙肝人群买保险

我们可以看到,重疾险的承保条件比寿险要严格,当然还是有不少产品可买。

大三阳和乙型肝炎基本都是直接拒保,三峡福倍倍保符合条件可加费承保。

乙型肝炎患者有机会投保昆仑健康守卫者3号。

三峡福倍倍保对乙肝大三阳和急性乙肝也比较友好。

对乙肝大三阳可加费承保,只需要无甲胎蛋白(AFP)阳性/偏高,近一年内肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍。

对急性乙肝也可正常承保,只需要自发病起6个月后乙肝表面抗原非阳性,且肝功能一直正常。

患有乙肝大三阳或乙型肝炎的朋友可以多加关注这两款产品。

无忧人生2020和瑞华康瑞保这两款产品健康告知较为宽松。

乙肝仅病毒携带者和乙肝小三阳投保,只要肝脏超声结果正常,肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍都有机会正常承保。

无忧人生2020的保障比较全面,重疾保障最高可达160%基本保额,等待期也只需要90天,同类产品可能要180天。

康瑞保可选保至终身,承保职业范围广,1-6类职业都可投保,另外还含有1年健康管理服务。

超级玛丽3号Max和达尔文3号这两款产品的最高赔付额度是目前市面上最高的,可达180%基本保额。

但这两款产品的健康告知要求稍微多一些,乙肝病毒携带符合要求可正常承保;小三阳有机会通过人工核保投保。


百万医疗险

因为乙肝病人经常需要服药治疗或住院治疗,花费较大,所以很多医疗险对乙肝人群是直接拒保的,但也有小部分正常承保或除外承保。

乙肝人群买保险

可以看到,大多百万医疗险的健康告知是非常严格的,对大三阳和乙型肝炎直接拒保。

即使是仅病毒携带和小三阳,都只能是除外承保。

比如众安尊享e生,如果是乙肝仅病毒携带,则对肝炎及其并发症不承担赔付责任。

如果是乙肝小三阳,则对肝脏疾病引起的保险责任不承担赔付责任。

但也有少数产品对乙肝人群比较友好,比如众惠相互普惠e生和瑞华医保加。

众惠相互普惠e生的健康告知只问到肝硬化,不管是乙肝仅病毒携带,还是乙肝大小三阳,甚至是乙型肝炎都可以正常承保。

而瑞华医保加对乙肝小三阳也可以正常承保,只要肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍且肝脏超声无异常。

急性乙肝符合一定条件也能正常承保。

乙肝患者可以多加关注这两款产品。

建议大家在投保时,优先选择有智能核保的产品;同时尝试多家投保,说不定也能以标准体成功买到合适自己的产品。

总结

买保险是个双向选择,我们在选择保险的时候,保险也在挑选着我们。“昨日的我你爱答不理,今日的我你高攀不起”,这句话用在保险上也是相当合适。

所以,买保险一定要趁早。不要等到年老了,或者身体出现各种问题的时候,才想起保险的好处,到那时候就很被动了。最后,要提醒各位打工人,梦想很重要,身体更重要。养成良好的生活习惯,少熬夜,别“爆肝”。更多关于乙肝相关问题的投保疑问,请添加文末规划师微信1对1咨询。

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