百万医疗险对比分析,哪款更加值得买?

今天来点硬菜。我们找了市面上最热门的24款百万医疗险。经过6轮测评,最终只找到了3款,真正值得买的百万医疗险产品。测评过程堪称产品的“卸妆现场”,全程高能!

百万医疗险

测评名单如下:

百万医疗险

没盘点到的,可以在评论区点名。随机翻牌子……

挑选百万医疗,应该注意什么?

百万医疗险,低保费、高保障。

堪称人手必备的险种。

但是产品虽多,坑也不少。

今天的测评,我们将从以下六大维度,进行对比:保障全不全、保额够不够、续保行不行、有没有院外靶向药、免赔额有没有优惠、增值服务好不好。

前4关考核保障。

过了这4关的产品,才有资格参与最佳产品角逐。

后2关是附加题。

没有标准答案,但做得好,可以直接进入王者行列。

下面我们就看看提名的24款产品,哪些能一路过关斩将,脱颖而出吧!

第一关,保障全不全?

正常的百万医疗险,可以报销4部分医疗费:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

百万医疗险

但有些产品,可就没这么老实了。

尤其是门诊手术和住院前后门急诊,这两项很容易出猫腻。

门诊手术指的是不用住院,做完就可以走的手术。

比如乳腺纤维瘤切除、骨折外固定去除术、脓肿切开引流等。

属于百万医疗险的常见责任。

但是有些产品,偏偏就不保门诊手术。

比如京东安联臻爱无限2020和阳光融合C。

百万医疗险

住院前后门急诊,指的是住院前后进行的一些检查、诊断和治疗。

比如咱们去看病,需要住院,但暂时没床位。

等位的这段时间去医院的检查、化验、治疗,出院后回医院的复查,都需要钱。

大多数百万医疗险都贴心地保障了住院前7天后30天的门急诊。

但有些产品只保障住院前后7天的门急诊。

比如天安健康易享:

百万医疗险

还有国寿如e康悦c,也是只保住院前7天,后7天的门急诊。

第一轮测评,发现了四款保障有问题的产品:

百万医疗险

第二关,保额够不够?

目前百万医疗险的保额都挺夸张,动不动就有几百万。

但也有些产品特别小气,保额扣扣搜搜的,只有几十万。

像某康的健康尊享D(计划一),一般医疗只有50万保额。

更惨的是,这款产品还有单项限额。

百万医疗险

根据条款规定:门诊恶性肿瘤,每年最高只能报销20万。

也就是癌症化疗、放疗、靶向疗法这种很烧钱的项目,一年只能报20万。

还有门诊肾透析,每年也是限额20万。

真到看病的时候,连宣传的50万保额,都不一定用得了。

真的不太厚道。

第二轮产品,有三款产品存在保额问题:

百万医疗险

第3关,续保行不行?

在续保方面,有个事要先跟大家说清楚。

截止到2020年11月26日,市面上还没有终身保证续保的百万医疗险。

因为监管出于风险的考虑,根本没通过终身续保的百万医疗的审批!

目前市面上只有两款防癌医疗险,可以终身续保。

那就是平安的i康保,好医保终身防癌医疗险。

但这两款产品,都只能报销癌症产生的医疗费,保障范围比百万医疗差了一大截。

所以,千万别相信那些张嘴就跟你说,我家百万医疗终身保证续保的。

都是骗你的!

百万医疗险在续保条件上的差异,其实很大。

可以分为三种。

第一档:阶段性保证续保。

比如复星联合超越保2020、好医保长期医疗险,都可以六年保证续保。

但是目前,在续保这块最强悍的,还是平安e生保.长期医疗,有20年保证续保的版本。

在这20年内,不管身体状况变化、发生了理赔,还是产品停售了,都不影响你的续保。

第二档:不因健康状况变化或历史理赔情况影响续保。

只要产品不停售,就可以接着买!

比如尊享e生,或者优越保。

百万医疗险

第三档,续保需要保险公司审核或同意。

每次续保都需要审核,一旦身体不好了、理赔过了,就有可能无法续保。

比如京心保:

百万医疗险

这种续保条件,主动权掌握在保险公司手里。

对消费者来说,是存在隐患的。

所以,一般建议大家,不要买这种续保条件的产品。

第三轮筛选,有7款产品的续保条件,存在隐患:

百万医疗险

第4关,能不能报销院外靶向药?

关于院外靶向药有多重要,我们之前专门写过文章:

买了百万医疗险,得了癌症还是不能报销!

简单来说,靶向疗法是治疗癌症非常常见的手段。

可是在一些中小城市的医院,靶向药资源非常紧缺。

很多时候,患者必须自己从院外购药。

这种情况下,如果买的百万医疗险不能报销院外靶向药,昂贵的药品费,只能自己来承担。

可是,市面上大部分的百万医疗,是不报销院外靶向药的。

在这次测评的24款产品中,只有10款,是可以报销院外靶向药的。

百万医疗险

剩下的14款,都不能报销院外靶向药:

百万医疗险

以上四轮,都是在考核产品的保障。

结果我们发现,没有多少产品,可以经过这样严苛的对比。

四轮过去,24款测评产品,竟然有18款,都存在问题。

百万医疗险

那么,剩下两轮,我们要优中选优!

来看一下,哪些是百万医疗险的加分项?

第5关,免赔额有没有优惠?

大多数百万医疗险,都有每年1万的免赔额。

也就是说医保报销后,还要个人自费1万,超过的部分才可以报销。

但是有些产品,会通过各种方法降低免赔额,让咱们更容易拿到理赔。

比如好医保.长期医疗险,可以六年共享1万的免赔额;

比如尊享e生,全家人一起投保,可以家人共享1万的免赔额;

比如超越保2020,今年没有理赔过,明年就给你的免赔额降低一千,最低可以降到5000。

最狠的是乐享e生,没有免赔额,但相应的是保费比较贵。

24款产品中,有13款产品在免赔额方面存在优惠:

百万医疗险

第六关,增值服务好不好?

这一点,看的是就医体验。

在生病时非常有用的增值服务有3种:

1、住院垫付

医疗险都是报销型的。

患者得先自己付医疗费,住院后才能拿着各种票据,去找保险公司报销。

可问题是,很多家庭的钱都存在银行里,生病时可能没法及时取出钱交押金啊。

如果有“住院垫付”功能,可以让保险公司交押金。

不用找亲戚周转欠人情,也不用中断银行理财损失收益。

是不是很实用?

不过有些产品是没有这项功能的,比如下面这9款:

百万医疗险

2、就医绿通

现在医疗资源那么紧张,预约三甲医院的门诊和手术太难了。

有了就医绿通,就可以让保险公司提供帮助,尽快预约到医生。

不过,增值服务也不是每个产品都有的。

下面这3款产品没有就医绿通,有需求的注意一下。

百万医疗险

3、质子重离子

质子重离子治疗是很先进的癌症治疗技术,对某些特定癌症的治愈效果奇佳。

但费用非常昂贵,每个疗程约30万。

之前我们也特意写文章科普过:

一个疗程就要花31万!开扒史上最壕横的医院

目前有些产品,也把质子重离子纳入了保障范围。

但是下面这些产品不能报销质子重离子费用,或者报销比例比较低:

百万医疗险

这3项增值服务都非常实用。

可惜的是,增值服务很全面的产品,并不多。

在测评的24款产品中,只有12款增值服务比较全。

百万医疗险

各位,激动人心的时刻到了!

经过六个维度的筛选,我们终于可以确定哪些产品是最优秀的了。

可圈可点的产品一共有6款。

前3款,是大部分朋友可以闭眼投保的精选产品。

后3款是某项稍差一些,但个别优点太突出的特色产品。

百万医疗险

先说最推荐的三款百万医疗险。

百万医疗险

【尊享e生2020】

国民产品,增值服务超强

尊享e生的基础保障不用多说,根本挑不出缺点。

甚至还把质子重离子和恶性肿瘤院外特定药品,写进了主险条款。

唯一有点小瑕疵的是续保条件。

2020版的条款里的续保条件,明显没有2019的好。

百万医疗险

没有明确说,不会因为健康状况、历史理赔情况拒绝续保。

网上有挺多人嘲讽这点的。

但是大家完全可以放心,因为尊享2020在特别约定中,明明白白写着:

“保险人不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况,而拒绝续保或者单独调整续保的标准费率”。

百万医疗险

这项改变,其实是一种无奈之举。

1月份银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,要求保险公司不得变相承诺保证续保,给投保人造成误导。

不过大家不用担心。

在条款里,特别约定的法律效力是高于通用条款的。

尊享e生算是百万医疗险里面的常青树了。

从2016年发售开始,一直属于被追赶的前浪,但从来没被后浪拍在沙滩上。

四年升级了十几次。

莹莹自己,还有她妈妈、妹妹,买的都是这款产品。

我们自己的用户,也亲身经历过尊享e生的理赔:

【读者来信】我,27岁,癌症末期

体验下来,赔付还是比较顺畅的。

【好医保·长期医疗险】

6年保证续保,稳定性很强!

我估计,大家听过的第一款百万医疗就是好医保吧。

毕竟打开新保网险,看到的第一个可就是它。

不过这款产品也确实值得关注。

保障强,续保也很优秀。

每6年为一个保障续保期间。

这6年中,不管是健康情况变化了、理赔过了、还是产品停售了,都可以续保,保障不会停。

百万医疗险

尤其优秀的是,好医保明确规定了产品停售后的续保问题。

如果有一天好医保停售了,我们可以免等待期、免健康告知,投保人保的其他产品。

百万医疗险

不过说实话,我觉得卖了3000万份的好医保,短期内根本不可能停售啊。

好医保确实好,但买的时候一定要注意:健康告知一定一定要看好,千万!不要!隐瞒告知!!

别想着自己有啥病,不选、不说保险公司就不知道了。

真出事了,人家分分钟调出你的医疗记录。

只要有记录,根本瞒不过去的。

网上因为没有如实告知,被好医保拒保的案例,真的太多了。

【超越保2020】

6年保证续保,可扩展特需医疗。

和好医保一样,超越保也是6年保证续保的。

保证续保期满,也不会因为健康状况、历史理赔情况拒绝续保。

是目前很优秀的续保条件了。

保障上也很良心。

把开机费6万元的人工肺(ECMO),明明白白地写在了条款里。

百万医疗险

还把质子重离子和院外靶向药,纳入了主险范畴。

免赔额上也有优惠。

如果身体很健康,第一年买了保险没有生病,那么第二年免赔额就可以减少一千。

最低能减少到5000块钱。

对于身体比较好的健康朋友来说,真的超级划算。

除此之外,还有特需版,可以报销医院特需部的医疗费。

它背后的股东复星集团,也是个隐藏的实力选手。

自己就有完整的医疗服务产业链。

百万医疗险

天生有提供优质增值服务的能力。

住院垫付、就医绿通、癌症院外药配置……

优质产品有的增值服务它有。

精准就医咨询、多学科联合会诊、海外专家视频会诊。

其他产品没有的增值服务,它也有。

再看特色产品:

百万医疗险

【平安e生保·长期医疗(费率可调)】

20年保证续保,牛X!!!!

平安e生保的增值服务和前面五款产品没法比。

很实用的就医绿通、院外靶向药它都没有。

但是它的续保实在是太太太牛了。

市面上唯一一款保证续保20年的产品。

百万医疗险

实在是太适合那些极度在意产品稳定性的朋友了。

如果还没到55岁,想在身体不错时,锁定一款“长期”的医疗险,它是真的很不错。

但是,选它的前提是,你能包容它的小缺点,它的增值服务没那么给力。

【医保无忧2020】

保障优秀,公司品牌大

医保无忧是太平财险旗下的产品,很适合喜欢大品牌的朋友。

太平财险1929年创立,有700多家分支机构,实力非常雄厚。

再来说医保无忧本身。

除基础保障和增值服务很优秀之外,医保无忧还有一大特点:

保障很灵活。

一共有两个计划。

计划一有100万的一般医疗和100万的重疾医疗保障。

计划二直接翻了3倍,最高可赔600万。

大家可以自由选择。

此外,还有每天100元的癌症住院津贴,和150元的重症监护住院津贴。

如果得了癌症或者住进了重症监护室,可以拿这钱买点营养品,补补身体。

可选保障也很优秀,不是滥竽充数之流。

比如重疾一次性给付。

确诊规定重疾后,可以拿到5万或者10万的赔付款。

相当于一份小小的重疾险了。

恶性肿瘤扩展特需医疗也很实用。

得了癌症后,可以去特需部、国际部、VIP部住院。

环境更好,心情也更好。

不过买医保无忧的话,有一点大家要清楚。

它有一个小瑕疵,恶性肿瘤特定药品的保障不是很完美。

社保内的特药,没经过社保结算,只能报销60%。

社保外的特药,也只能报销60%。

百万医疗险

而其他的产品都是100%报销的。

比如尊享e生:

百万医疗险

能不能接受这个小缺点,大家见仁见智喽。

【优越保】

价格很便宜,极致性价比

优越保可圈可点之处在于:

在各项保障都很好的前提下,它把价格做到了极致。

30岁的成年人,一年保费只要198元,价格非常便宜。

续保条件也不错。

明明白白写着,不会因为健康状况、历史理赔情况,影响续保。

百万医疗险

优越保和超越保一样,都是复星联合的产品。

背景实力很强,增值服务可以放心。

只有一个小缺点,免赔额没有优惠。

每年都是1万元,和最好的那3款相比,就差了一丢丢。

不过,如果极其在意性价比,我建议你考虑它。

写在最后

我花了整整一周的时间,细细扒了一遍这24款产品的条款。

眼睛都要看废了,才选出了这3款各方面都站得住脚的产品。

大家根据自己的喜好和需求选择就好。

不过,这个过程中被淘汰的产品,也不是没有任何优势的。

比如惠享e生,对高血压、糖尿病、乙肝病毒携带的投保要求都很宽松;

比如瑞华医保加,对肺结节患者比较友好;

比如京东安联,可以赔付特定的既往症。

……

如果你的身体状况太好,也可以考虑这些产品。

最后,还是要啰嗦一句。

买保险一定一定要看条款。你可以因为人情和业务员的嘴,关注一款产品。但是,你不能因为这两样东西去买一款产品。人情能过期,业务员会离职。唯有白纸黑字的条款和合同,能在时间的长河里永葆法律效力,才是你生病时最可靠的保障。最后,作者在线激情求留言。

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