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想要买对重疾险并不难(重疾险原理,购买技巧,防坑指南)

论所有保险中,最复杂的保险,非重疾险莫属。网上一搜,“重疾险骗局”该类字眼层出不穷。现实一问,“买了好几万的重疾险,根本赔不了!”种种抱怨比比皆是。那么,重疾险,到底是为什么才会如此声名狼藉呢?究竟要

  论所有保险中,最复杂的保险,非重疾险莫属。网上一搜,“重疾险骗局”该类字眼层出不穷。现实一问,“买了好几万的重疾险,根本赔不了!”种种抱怨比比皆是。那么,重疾险,到底是为什么才会如此声名狼藉呢?究竟要不要买呢?保险是一个大家族,可以分为若干险种,例如:寿险、医疗险、意外险、年金险等等。而重疾险,也是这个家族中的一员。但它有一个特点:重疾险是所有保险中,最为复杂的一种保险。保障条款复杂、涉及疾病众多、投保限制繁复等等,让它成为了所有保险里,最容易挖坑让消费者跳的“雷区”。在之前的文章中,会长已经带大家评测了市面上的重疾险产品,选了一些性价比很高的产品,但还是有人私信问我:重疾险条款太多啦,我实在看不懂啊。今天就带大家来系统地讲解一下,重疾险到底有哪些需要了解的地方。

重疾险

  一、重疾险的原理

  重疾险:重大疾病保险。

  单单这六个字,就让很多人犯了迷糊:看着和医疗险好像没什么区别啊?都是治病用的保险啊?

  非也非也,年轻人,你还是太天真了。

  1、重疾险的作用

  我们来假设一个场景。

  40岁的张先生,罹患肝癌,需要进行肝移植手术,手术的费用以及住院、治疗的费用加在一起,前前后后有30多万。

  好在张先生买了充足的医疗险,社保和商业医疗险加在一起,就医的费用几乎都报销了。

  张先生的妻子是家庭主妇,两人有一个在读中学的儿子,还有一套房子正在按揭。

  这次癌症手术,虽然家里没有出什么钱,但是张先生术后身体十分虚弱,亟需静养,这段时间里,这个三口之家完全失去了经济收入,房贷也还不上了。

  可见,尽管医疗险报销了治疗费用,这个家庭还是面临了巨大的经济困难。

  如果张先生提前购买过重疾险,在这时候就可以得到赔付了:由于被保人确诊了肝癌,一次性赔付一笔费用,不需要医疗证明报销,可以随意用于家庭开支和后续的生活。

  看到这里,我们就明白了,重疾险和医疗险,其实有着本质上的区别!

  重疾险:以被保人是否确诊合同中约定的重疾为保险标的,按合同内容赔付,理赔金如何使用是受益人自己决定的。

  医疗险:以被保人生病就诊产生的费用为保险标的,需要有就诊记录,先自行支付就诊费用,再由保险公司进行报销。

  2、重疾险保障什么?

  一份正常的重疾险产品,保障的范围应该有以下两类:重症保障、轻症保障。现在很多产品也含有中症保障。

  重症保障的赔付金额,一般是100%,中症、轻症按相应的比例赔付,三者之间不存在冲突,即使发生过轻症赔付,后续再确诊重症,也可以获得赔付。

  那么,问题来了。

  什么重症在赔付范围内呢?重疾险是否赔付一切重疾呢?

  在2007年,保监会就提出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,划定了25种高发重疾的范围,其中又规定了六种重疾,包括:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

  所有的重疾险产品,保障范围内必须要有以上六种重疾。

  然而在当今的重疾险市场上,大部分产品都是将这25种常见重疾全部纳入保障范围,甚至有很多产品,号称自己保100种重疾、110种重疾等。

  保监会规定的25种重疾,占了重疾理赔原因的95%,更不用说当今大部分重疾险会保障一百多种重疾,因此,我们在选择重疾险的时候,重点并不在于保了多少种重疾,而更应该关注是否有保障足够的高发轻症。

  对于我们老百姓来说,高发轻症才是更容易出现在生活中的魔鬼。

  3、重疾险怎么赔?

  会长也被推销过很多次重疾险,话术无非就是那一套:“上百种疾病,确诊即赔!”

  恕我直言,这句“确诊即赔”,堪称保险行业最恶劣的误导之一!

  上文提到的25种保监会规定的重疾,虽然大部分重疾险都保障了这些重疾,但可不是所有的重疾都是确诊即赔的。

重疾险

  只有极少部分病种是确诊即赔的,大部分都要实施某种治疗,或是达到约定的状态才会赔付。

  二、如何购买适合自己的重疾险?

  去医院看病,讲究对症下药。保险产品没有最好的,只有最适合的。

  每个人的家庭、经济状况、保险需求都是不一样的。

  会长最大的心愿,就是让每个人都买到适合自己的保险,不走保险的弯路,减少不必要的经济损失。

  如何挑选一款适合自己的重疾险?先问问自己这几个问题。

  1、我的预算是多少?

  购买保险,无论保障多么完善、条款多么宽松,最后实实在在落在我们自己身上的是什么?

  保费!

  无论消费型还是返还型,保一百种还是五十种,交十年还是交二十年,如果这个产品的保费是我们负担不起的,那就白给。

  再次重复,保险的双十原则:家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右;风险保额在家庭年收入的10倍左右。

  一旦你的保费超过了这个比例,立刻调整购买方案,千万不要因噎废食,由于投资保险使家庭的日常生活难以为继。

  当然,双十原则并不是放之四海而皆准,对于一些经济压力非常大的家庭,解决温饱才是最重要的问题,即使他们比谁都需要保险的保障,会长也只会给他们推荐一些杠杆率最高的消费型保险,力主将所需保费降到最低。

  购买保险是为了给家庭锦上添花,千万不要过度投入,会长真诚建议:一口吃不成个胖子!

  2、我要买多少保额?

  重疾险的意义不言而喻,它是为了在被保人身患重疾后补贴家庭开支的。

  也由于这一点,我们购买重疾险时,保额的标准和我们家庭的年收入是息息相关的,毕竟,这笔保额的意义就是在未来充当我们因病损失的年收入。

  重疾险保额=被保人康复治疗费用+家庭3~5年总支出费用

  如果家里有房贷、车贷等债务,在计算时,这部分支出也应该包括在内。

  重疾险是一类保障型的保险,我们在挑选时,一定要买够保额,这样才能在发生疾病时解燃眉之急。

  一般推荐的重疾险保额是30万起买,50万标配,有能力的话买到100万会更好。

  3、我的年龄、身体状况如何?

  说一句不好听的话,很多人虽然看不起保险,但保险也不是什么人想买就能买的。

  购买保险,有两大门神拦路:“年龄限制”和“健康告知”。

  重疾险是有年龄限制的,一般来说,超过50岁就很难购买重疾险了,会长在上一篇文章里也说过,重疾险越早购买越好。

  有人要问了:会长,我妈妈已经55岁了,我还要不要给她买重疾险呀?

  答案是,没必要。

  首先,在这个年龄段,由于处于重疾高发期,很多公司都会拒保,或者提出严格的健康告知,很难顺利买到合适的产品;

  其次,50岁以上购买重疾险,保费往往会非常高,很容易出现保费倒挂的情况,即我们交的保费总额比保额还要高,是很没有必要的一件事情。

  健康告知会涉及到对被保人身体状况的询问,这方面一定要据实相告,千万不能隐瞒或者漏报,以免后期理赔产生纠纷。

  很多消费者在购买重疾险时,意外发现自己有一些健康问题,例如甲状腺结节、乳腺结节等,无关痛痒,但对于投保还是会产生干扰。

  这时候我们可以选择人工核保或是智能核保,将自己的健康状况详细告知,也可以另外选择一款要求较为宽松的重疾险。

  三、购买重疾险需要注意的坑

  前几期的文章里,会长已经为大家把重疾险讲透了。可是,重疾险毕竟是所有保险里最为复杂的,除了消费型和储蓄型、定期和终身、单次赔付和多次赔付等等区别标准外,还有哪些地方容易给我们挖坑呢?

  1、高发轻症保障不全

  由于重症方面的保障被保监会定死了,有些保险公司就在轻症、中症保障上做起了手脚,去掉几种高发轻症,减少理赔的比例!

  为了给大家直观的展示,会长还是用数据说话,上表格!

重疾险

  从表中可以发现,不同的产品在轻症保障方面差异非常大,而一款合适的重疾险,这11种高发轻症是必不可少的。

  在这11种高发轻症中,又以早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞、轻度脑中风最为重要。

  2、法定重疾也有坑

  虽然会长在前面提过,对于保监会规定的重疾种类不用太过关注。

  但是,不关注重疾种类,并不代表这部分就完全没问题了。

  虽然这些重疾是必须要保障的,但是对于这些重疾的理赔年龄,是可以由保险公司自己设定的。

  这样一来,也就不难理解,为什么很多人买了重疾险,却出现了种种无法赔付的情况了,原来在理赔年龄这还挖了一个坑等着我们跳。

重疾险

  根据这份表格可以看出,双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这几项重疾,有些产品是不会为0~3岁儿童提供保障的。

  而下面的帕金森病、阿尔茨海默病等,有些产品只会保障到70岁。

  70岁之后是老年病的高发期,很多保险产品竟然不保这一年龄段的疾病,所以我们为家里的爸妈购买终身重疾险时,一定要看清楚重疾的理赔年龄。

  3、返还型保险,买还是不买?

  选择返还型重疾险,有一个重要的前提:不可出险,一旦你因为各种原因产生了理赔,到期就不会再返还这笔钱。

  每年多交的这笔钱,完全可以用于生活开支,或者其他理财途径。

重疾险

即使你执意选择返还型重疾险,还有两点需要注意:

  1)有些产品是到期后返还保费,有些则是返还保额,这一字之差会让我们最终拿到的钱相差几十万。

  2)有些产品在返还保费后,就不会继续保障合同规定的内容了,有些产品会继续保障。

  无论什么情况下,会长都不会主动推荐返还型重疾险,想要兼顾理财和保险的产品几乎是不存在的,除非家里有矿、本人又极其缺乏理财知识,否则尽量不要考虑这些产品!

  4、一份保全家的重疾险

  很多人在购买保险的时候,懒得看各种条款,想要买一份直接保障全家的重疾险,这样的产品有没有呢?真的有,而且利用的就是消费者怕麻烦图省事的心理。

  这里有一款产品,有如下的保障:轻症保障、重症保障、首次重疾保费豁免、疾病终末期保障、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残……

  哇,这个保障好全面啊!

  但是这种产品,它不同的保障内容之间,保额很可能是相互叠加的,而且价格往往贵的离谱,价格远比正常的重疾险更为高昂。

  这样的产品,千万不要购买。

  写在最后

  以上,就是重疾险方面最需要注意的地方,很多都是消费者们经常容易踩到的大坑。

  保险是一种商业产品,有它的盈利性和目的性,我们普通老百姓在购买保险时,一定要选择最适合自己的,避免白白浪费钱和时间。

  当然,保险是个相对专业的东西,重疾险也是四大险种里面相对复杂的一个险种。很多问题并不能通过一篇文章完全说明清楚,如果你还有不明白或者想了解的,可以私信我,一起交流成长。

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