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记者观察:“重疾”修订利好保险公司

记者观察:“重疾”修订利好保险公司□记者 房文彬千呼万唤始出来!近日,备受行业关注的《重大疾病保险的疾病定义使用规范

□记者 房文彬

千呼万唤始出来!

近日,备受行业关注的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)正式由中国保险行业协会(以下简称“中保协”)对外发布并征求意见。

目前行业使用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是2007年制定的。随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展与革新,部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。在这种背景下,中保协在中国银保监会指导下启动相关修订工作。

此次征求意见稿的发布首次引入轻度疾病的定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级,对原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。

总体来看,此次重疾定义修订对保险公司整体利好,原因主要有两个方面:一是降低了保险公司的赔付压力。重疾发生率在近年来呈现上升趋势,甲状腺癌等多发疾病是主要原因,这加大了保险公司的重疾险赔付压力。征求意见稿根据目前的医学诊疗技术,将部分过去属于重症疾病、但目前诊疗费用较低且预后良好的疾病明确为轻症疾病,使赔付更加合理,在保证投保人利益的同时,降低了未来新重疾险产品的赔付压力。赔付的下降意味着新重疾险产品在不降价的情况下能够有更高的价值率,价格是否要对应下降则取决于保险公司自身对于风险的判断和市场竞争的激烈程度。

根据新华保险2019年理赔报告,近3年,该公司重疾险赔付金额连年大增40%以上。在中保协的要求和赔付压力之下,预计险企将在重疾定义正式修订后推出新产品。平安证券研究报告指出,“重疾定义修订已久,预计主要上市险企已有相关产品储备。原重疾险产品‘炒停’、新产品营销活动加码,叠加疫情对消费者保险意识再教育后的健康险需求释放,保障险新单保费或将随着疫情的好转而有修复”。

二是进一步促进产品规范化,有利于行业长期发展。2019年以来,为促进保险行业更加规范化发展,中国银保监会陆续发布了多个政策,后续有望继续落地详细的积极政策。本次征求意见稿针对目前处于高增长的重疾险产品,通过国际比较和参考医学权威标准等方式修订部分重疾的定义,采用更统一和更客观的标准,使重大疾病的认定更清晰和透明。

从太平洋寿险、中国人寿、太平人寿、新华保险2019年理赔报告不难发现,寿险公司的医疗险与重疾险赔付件数占比高达95%以上,赔付金额占70%—80%,其中重疾险赔付件数占比不到10%,赔付金额占比平均35%左右。从病种来看,恶性肿瘤、心脏病为主要高发重疾。此次重疾定义修订取消原定义对“开胸手术”的限定,代之以“切开心包的手术”。而当前冠心病大多可以通过腿部动脉微创搭桥,鲜少开胸且老年人患病率较高,因此这一调整将切实提升消费者的保障权益。

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