谢永林:将银行做“轻” 将服务做“重”

谢永林:将银行做“轻” 将服务做“重”□张忠亮2016年10月8日是个周末,时任平安证券董事长的谢永林接到马明哲的电

□张忠亮

2016年10月8日是个周末,时任平安证券董事长的谢永林接到马明哲的电话。

“谢永林,我今天跟你商量个事,你看谁当证券公司董事长比较合适?”马明哲问。

“我啊!我正当着啊!”谢永林回答。

“你到银行去。”马明哲语气坚决,不容置疑。

2012年收购深发展成立新平安银行后,中国平安对其长远目标是成为最佳商业银行。并明确未来5到8年内,逐步由以对公业务为主转向对公与零售并重,最终使零售成为主导业务和收入主要来源,跟集团的整体战略方向相一致。

然而深圳发展银行的对公业务色彩实在太深厚了,合并成为新的平安银行后,零售业务发展不达预期。而对公业务因为受经济周期的影响,在一些行业的风险渐渐积聚,甚至险象丛生。巨大的不良贷款率压得平安银行喘不过气来。

两年多前才离开平安银行的谢永林告别平安证券,以平安银行党委书记的身份重回银行,不久后任平安银行董事长。

谢永林:将银行做“轻” 将服务做“重”
中国平安总经理、联席首席执行官谢永林

引领平安银行大转型

他再次展现出雷厉风行的风格。先从管理流程入手,只用三天时间就拿出新的人事和机构方案,把50多个部门裁撤到30个,其中12个行政一级部门精简为7个。经过快速摸底调研,不到3个月,平安银行零售发展策略逐步清晰起来。

随着国民财富增长和消费方式的变化,零售业务成为这些年来各银行主攻的方向。零售业务由于其受行业周期波动相对低,成为商业银行的稳定器。麦肯锡曾在三年前发布一份报告,认为未来5到10年,零售业务对于中国银行业的利润贡献将超过50%。国际同行的数据也很有说服力,富国银行、花旗银行的零售业务均超过60%,汇丰银行也超过50%。资本市场上对零售业务强的商业银行往往给予更高的估值。

马明哲长期观察研究国际银行业务,他在2016年参加平安银行零售转型会议时说:“零售业务比重较低已成为制约中国商业银行发展的魔咒。银行的商业模式要向零售加资产管理业务转型。”

马明哲对平安银行提出的战略愿景是“做全球最好的零售银行”。

谢永林高度认同马明哲的观点,以壮士断腕的决心拉开平安银行零售转型的大幕。

彼时的平安银行资源紧缺,对公必须要压降,以腾出资源支持零售发展,同时要快速清退不良资产,实现轻装上阵。

“当时我们的发展面临着‘四座大山’,包括资产质量对利润的侵蚀、零售快速发展需要持续资本投入、监管对银行资本的严格考核、濒临红线的核心资本充足率。当然,我们也意识到压降会带来存款下降、收入下降的风险。”谢永林多年后说。

谢永林带领他的团队拉开了全面压降的大幕。之后三年时间表内外压降规模超过5000亿元。

在战略落地过程中,谢永林反复强调要“拥抱集团”。他深知,平安有着做好零售业务的强大基因和诸多有利条件:百万寿险营销大军、上亿的个人金融客户、数亿的互联网用户、完整的金融牌照和产品、丰富的金融场景,还有强大的科技和后援支持平台。

科技赋能,是谢永林的另一记重拳。谢永林对科技应用情有独钟。他把老搭档蔡新发从平安证券调入平安银行。他大力扩充科技人才队伍,仅支持零售业务的科技人才就有3000多人,占到整个平安银行科技人才的一半左右。他要求银行全员都要学科技、懂科技,特别是学习和银行相关的科技知识。

这两大杀手锏的效应迅速体现在业绩上。零售转型启动第一年,平安银行零售业务营收增速超过40%,净利润增速将近70%,AUM(管理客户资产)增速、存款增速、贷款增速在全国股份制银行中均排名第一。

平安银行的智慧零售模式不断升级,路子越走越宽。2019年,谢永林提出打造AI驱动的零售经营体系,重点发展“基础零售、消费零售、私行财富”三大业务模块,提升“成本控制、风险控制”两大核心能力。平安银行在业内首创的AI Banker(由AI赋能的银行家)体系不仅大幅减少了运营成本,而且使客户和合作伙伴享受更好的体验。

2020年,面对新冠肺炎疫情的冲击,谢永林进一步提出“数字化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展”战略方向,并将其贯穿于基础零售、私行财富、消费金融等多类型金融服务。打造平安银行“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片。

通过持续的科技能力建设,平安银行科技感越来越强。现在平安银行App中,指纹、人脸识别都可以使用;智能机器人能和客户直接对话。升级后的AI智能视讯代替人工视讯,客户线上交易等待时间从原来的5分钟缩短到无需等待。

回顾三年来平安银行零售转型成果,一位平安高管计算了一组数据:平安银行2016年底零售营收在全行占比是31%,到2020年底,占比达到58%;净利润占比方面,2016年是41%,2020年61%。

“这是业内普遍认为比较合理的比例。而且三年来我们的对公业务经过清理不良,实施精品路线,实现了能力重构,和零售业务齐头并进。”她说。

2021年4月8日,在深圳召开的平安银行股东大会上,谢永林面对投资者关切,再次表态,“平安银行以零售银行为核心的策略不变,科技引领、零售突破、对公做精的策略不变。当资源不足的时候仍倾尽全力打造零售银行。所有的打法都会沿着轻资产、轻资本的路线走。”

服务实体 布局前沿

2018年平安中期业绩发布会上,马明哲宣布平安新的战略路径:科技赋能金融,科技赋能生态,生态赋能金融。在向第四个十年迈进时,平安开启了“金融+科技”“金融+生态”的新战略。

平安银行步入良性发展轨道后,谢永林肩上的担子不断“加码”。2018年开始,谢永林在整个平安集团层面的分工渐渐多起来,其涉足领域包括银行、证券、养老险、基金、租赁、信托、资产管理、团金会、个金会。2018底年他开始担任中国平安联席CEO,2019年担任中国平安总经理。

谢永林回顾这些年经历,感叹道:“我从保险开始,各个险种干了个遍。11年基层经历中积累了实战经验,使我对业务细节非常熟悉。两年多在集团发展改革中心历练中,我学会了从全局高度想事情,形成了系统化的逻辑思维能力。后来我在证券领域3年,把直接融资市场、金融市场交易等都琢磨清楚了。在银行前前后后近10年,我熟悉了银行业务。经历过这几大板块,我对金融工具的使用、集团各个公司的优势、各类产品的优势和特点,基本上都熟悉。”

在新的发展环境下,平安希望在服务实体经济、服务普惠金融方面有更多的探索和实践。

“近几年来,我们一直在推动复杂投融打法,因为一些战略客户金融需求多样,仅靠单一品种不行。平安的强项在于对客户的深刻理解,包括对战略客户产业趋势、上下游各环节经营和融资特点的理解。我们不是站在某一个金融项目上考虑,而是真正站在实体经济和客户角度,组合式提供投融资服务。我们通过集团内部银行、保险、信托、租赁、证券等不同渠道和组合方式,为客户找到最佳投融资方案。”谢永林说。

谢永林大胆改革团金会工作机制。设立150人的专家团队,团队成员来自中国平安所属不同子公司。我们设立不同突击队,深度研究不同行业和产业发展规律,研究降杠杆、混改、并购、再融资、地产、基建等重点领域金融工具综合运用。“我们要真正为客户提供一站式综合金融解决方案。”他说。

谢永林说:“我对复杂投融团队有个‘三真’要求:真行研,有扎实的行业研究能力;真投行,有专业的投行业务能力;真甲方,站在客户视角帮客户优化融资结构,拓宽融资渠道,降低融资成本。”

中国平安通过复杂投融,自2018年以来累计为中国长江三峡集团提供融资近100亿元,其中涉及银行供应链金融、资产管理、扶贫贷款、养老险、证券、基金、信托等多个金融工具和产品。2021年3月25日,平安银行承销的三峡集团15亿元碳中和债券正式发行。这是平安发行的第一笔碳中和债券。募集资金将用于四个水电站建设。

小微企业融资难、融资贵,是经济发展中的一个老大难问题。为解决这个问题,谢永林喊出了“真小微”的口号。

“我琢磨怎么解决小微企业贷款难题有十多年了。小微企业贷款最大困难是数据不充分、抵押物不足、信用没保障。但随着科技手段的不断进步,这些过去的障碍都有了解决之道。”他说。

平安的“数字口袋”是一款金融服务App,从客户和场景出发,通过产生信息和数据,建立模型,判定风险,实现授信,让客户的数据产生价值,改变了小微企业抵押物不足导致的融资难问题。它提供24小时在线服务,审批速度快,转账即时到账,支付融资一体化。这种新的服务模式在业界遥遥领先。2019年7月上经运行以来,企业用户增长极快,目前用户数突破300万,月活跃用户数突破30万。2021第一季度用户通过“数字口袋”实现转账和支付结算金额4万亿元。

2020年12月,国内首颗金融界物联网卫星“平安1号”,通过长征八号运载火箭在海南文昌发射成功。

与此同时,平安银行还搭建了一个星云物联网平台。

卫星加物联网平台,是谢永林在服务小微、服务实体方面的创新探索。发射卫星,布局天基物联网,通过天地一体,数据互联的方式,掌握客户经营中的物流数据、资金数据、行为数据,真正让小微企业的数据产生价值。总行通过大数据智慧风控模型,基于这些数据,更好的把控金融风险,真正实现实体经济与金融机构的共赢。

(本文摘编自即将出版的《深圳报告——庆祝中国共产党成立100周年前沿记录》一书,《中国银行保险报》获授权独家刊发。作者系深圳市文联专职副主席)

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