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不良贷款处置渠道将拓宽

□记者 李林鸾
持续加大不良资产处置力度是2020年中国银保监会确立的重点工作之一。
受新冠肺炎疫情影响,2020年一季度末,商业银行不良贷款2.6万亿元,较上年末增加1986亿元;不良贷款率1.91

□记者 李林鸾

持续加大不良资产处置力度是2020年中国银保监会确立的重点工作之一。

受新冠肺炎疫情影响,2020年一季度末,商业银行不良贷款2.6万亿元,较上年末增加1986亿元;不良贷款率1.91%,上升0.05个百分点。银保监会表示,将进一步加强监管引领,继续加大不良贷款处置力度,创新处置方式、提升处置效率。

近期,银保监会在业内下发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)和《银行不良贷款转让试点实施方案》(以下简称《实施方案》),拟放开单户对公不良贷款和批量个人不良贷款的转让试点。试点银行包括6家国有大行和12家全国性股份制银行。

银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企此前透露,不良贷款转让试点工作在研究和准备中,后续待开展一段时间经验成熟后,会逐步放宽试点范围。

放开个贷领域不良资产转让有需求

现行银行不良贷款处置方式主要包括现金清收、以物抵贷、呆账核销、平台包转让、资产证券化等,其中个人贷处置主要方式是现金清收、资产证券化、呆账核销。

以往,为防止银行员工道德风险,对于个人消费贷、汽车消费贷、住房按揭贷等个人贷款,是不允许批量转让的。根据财政部、原银监会2012 年联合发布《金融企业不良资产批量转让管理办法》的规定,包括向个人发放的购房贷款、购车贷款、教育助学贷款、信用卡透支、其他消费贷款等以个人为借款主体的各类贷款的不良资产不得进行批量转让。这里的“批量转让”是指金融企业对一定规模的不良资产(10户/项以上)进行组包,定向转让给金融资产管理公司的行为。

但此次《通知》中试点开放了个人贷款领域不良贷款批量转让,在中国银行法学研究会理事肖飒看来,主要是考虑到近年来消费金融火热,各大电商及其注资或合作银行都有大量个人消费不良贷款尚待解决。同时,也是为了进一步鼓励各大银行等金融机构加快个人消费贷款的发展和创新,为其解决后顾之忧。

“今年受疫情影响,所有贷款不良上升都比较明显,包括消费贷。”一位国有大行人士向《中国银行保险报》坦言,银行对消费贷的不良贷款批量转让需求很大。

2020年第一季度支付业务统计数据也显示,截至一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75 亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.27%。这一数据对比去年末有明显上升,截至去年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66 亿元,占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

毋庸置疑,《通知》的下发将拓宽银行处置不良贷款的渠道,从银行的角度来说是好事一桩。多位专家表示,这首先为系统重要性银行减轻了风险负担,腾挪出更多的资本,进而可以更加聚焦于服务实体经济。另外,转让制度的出台在化解一部分银行经营风险压力的同时,对长久以来较为艰难的不良资产化解工作有了更加规范化的制度约束,也有利于减少各类违规行为。

除此之外,还有更多不良贷款处置渠道正在探索中。据悉,北京市地方金融监督管理局近期发布文件称,北京将探索以符合条件的交易场所为平台,在京开展银行不良资产跨境转让业务试点。

应严格地方AMC的准入审查

根据《通知》,按照自主参与的原则,此次参与试点的银行包括六大行和12家全国性股份行,试点参与不良资产收购的机构包括4家金融资产管理公司(AMC)、符合条件的地方资产管理公司和5家金融资产投资公司(AIC)。

转让方式为,银行可以向全国性AMC、地方AMC转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款,且地方 AMC 应当经营管理状况较好、主营业务突出、监管评价良好,并由省级地方金融监督管理局出具同意意见;地方 AMC 可以受让本省区域内的银行不良贷款,今后参与试点的地方AMC 根据具体情况及市场需求等逐渐放开地域限制;五大金融资产投资公司,可以债转股为目的受让试点范围内的对公不良贷款。

一位业内人士透露,此前个贷不良贷款不允许批量转让,主要是担心引发暴力催收等问题。上述人士认为,为避免暴力催收等问题,必须对不良贷款转受机构严格准入审查,“ 也就是要严格地方AMC 的准入审查。” 对于这个敏感问题,《通知》提出了明确要求:AMC 应建立个贷的相应催收制度、投诉处理制度,配备相应机构和人才队伍;AMC、AIC受让的单户对公贷款,不得再次转让给原债务人及相关利益主体;AMC对批量收购的个人贷款,只能采取自行清收、委托专业团队清收、重组等手段自行处置,不得再次对外转让,禁止AMC暴力催收不良贷款;采取委托清收方式的,严禁委托有暴力催收行为、涉黑犯罪等违法行为的机构开展清收工作。

但有地方AMC人士坦言,对个人贷款类的不良资产收购意愿并不高。一方面是工作量大而人员配备不足;另一方面是收益难以保证。若可以批量业务统筹操作则有吸引力。相比之下,他们更愿意接手单户对公业务,性价比高一些。

银登中心将在资产转让中发挥更大作用

《通知》还为银行业不良贷款资产转让提供了集中挂牌和转让的场所,结束了此前不良贷款转让没有统一场所的局面。

根据《通知》,银保监会已经批复同意银行业信贷资产登记流转中心(以下简称“ 银登中心”)以试点方式拓宽不良贷款处置渠道和处置方式。银登中心将制定不良贷款转让试点业务规则,具体承担不良贷款资产登记、挂牌展示、转让服务、信息披露和市场监测等工作。

据《中国银行保险报》了解,银登中心于2014年6月注册成立,业务上接受银保监会监管。在此次试点具体操作中,银行将拟转让的不良贷款在银登中心办理集中登记,可通过银登中心采取一次竞价或多轮竞价方式,确定唯一受让方。采取挂牌方式展示只产生一个合格意向投资人时,可采取协议转让方式。

2019年,银登中心发布了《银行业信贷资产登记流转中心信贷资产登记流转业务规则》以及《关于发布信贷资产登记流转业务法律、会计意见书内容与格式指引的通知》,对于包括不良信贷资产在内的信贷资产流转程序,包括产品备案、集中登记、交易结算、信息披露、系统运营、统计监测等有完善的规定。可以看出,本次试点要求通过银登中心转让,并在此基础上推出试点规则,可以保证对试点全程进行专业高效的管理,也便于监管机构实时全面掌控试点的全过程。

“未来,银登中心也许会在资产转让中发挥更大作用,期待银登中心建立多级市场,让不良资产包真正转起来,甚至可以采取区块链等技术对不良资产进行打包分份,服务更多市场主体。”肖飒说。

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