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危机下失业威胁突至,如何购买保险保障

我今年29岁,在一家私营广告公司从事设计工作。经济危机下公司去年客户广告投入不大,效益有所下降。公司从去年开始部分人员减薪,我听说今年很有可能会裁员。想请教理财师我这样的情况是否需要购买什么保险,来缓

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我今年29岁,在一家私营广告公司从事设计工作。经济危机下公司去年客户广告投入不大,效益有所下降。公司从去年开始部分人员减薪,我听说今年很有可能会裁员。想请教理财师我这样的情况是否需要购买什么保险,来缓解未来的经济问题?

其他情况:我目前和女朋友尚未结婚,暂时租房住,预计5年后会结婚买房,现在每月开销总共4000元左右。

我的月薪税后8000元,女友去年刚毕业,税后月薪不到3000元。我们都有单位缴纳的四金,此外单位还帮我买过团体意外险,女友则没有。目前我的其他资产包括股票余额5万元不到,此外定存+活期存款12万元。

危机下失业威胁突至,如何购买保险保障

方案1 年保费不超过2万元

家庭的收入集中于王先生一人身上,收入虽丰,但不算很稳定,事业发展面临裁员减薪等风险。如果不幸发生意外或感染重大疾病,容易造成短期内资金周转方面的难题,所以健康基金应及早储备较好。

王先生的财务状况总体良好,产生现金流的能力和储蓄能力很强,但目前资产配置不够合理:12万元的定期存款和活期存款,虽然保持了良好的流动性,但是定期存款和活期存款的收益远远低于资本投资回报,应该提高17万元资产的使用效率,使之能够保值和增值。王先生也缺少家庭财产的防火墙。保险,他目前需要转移潜在的失业风险,实现财富的保留。因此,保险理财重心应侧重于保障。可以如下安排资产。

应用通用的“100法则”,就是投资性资产占总资产的合理比例=100减掉年龄再乘以100%,剩下的部分为基础性资产。王先生目前29岁,投资性资产应占70%,剩下的30%为基础性资产。而随着年龄的增加,投资性资产应随之降低,基础性资产应随之增加。

在应用上述“100法则”进行资产分配的基础上,保守型投资者的投资性资产比例下浮15%,基础性资产比例上浮15%;进取型投资者的投资性资产比例上浮15%,基础性资产比例下浮15%;王先生属于中庸型投资者,根据“100法则”,投资性资产的合理比例=(100-29)×100%=71%,不需要进行修正。所以,资产分配方案如下:对养老和医疗这两个理财目标做出一定规划。

王先生在不影响当前生活品质的前提下,按照家庭年度结余的15%左右,每年购买不超过2万元的保险。在健康保障方面,王先生可以购买重大疾病保险再附加意外险或定期寿险,保额不低于30万元为佳,在养老保障方面,购买不低于25万元保额的养老金,这样在60岁时,王先生可以一次性领取50万元的养老金。这样的计划,按照目前多数保险的费率,年投资在1.5万元以下,即总投资在30万元以下。采用这样的方式,不仅使王先生有稳定的养老金,还会多一份保障。

做足保障之后,王先生可增加对于自己的投资,以提升职业素质和职业技能,使之成为将来收入增加的可能来源。此外,收入的增长不是可以一蹴而就的,因此日常生活的节流就显得尤为重要。王先生因暂时没有实物资产,所以各项支出相对可控,进而也体现了较强的储蓄率:6%.长期坚持下去能积累出较为可观的财富。

方案2 重视保单年度“体检”,谨防“断供”

通货膨胀、失业威胁、荷包缩水等担忧接踵而来,稳健的保值与增值成了时下理财新基调。

家庭理财就像一个金字塔结构,基石必须由整个家庭财富中最稳固的产品来组成,而最合理的搭配就是存款、保险保障产品和增值保值产品。在投保之前,王先生对自身的情况和需求需要有清晰的了解,有针对性地选择,做到“量体裁衣”。

理财第一步从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划,如意外、身故、重疾、医疗这几个方面,这些风险一旦发生,将对家庭经济形成严重的冲击,要着重考虑,所以王先生和其女友应当为自己先建立重疾与医疗的保障。由于王先生收入为女友的两倍多,所以在未来的日子里王先生是家里的顶梁柱,重疾的额度应为最高,建议至少20万元。其女友重疾额度至少10万元。另外王先生要了解单位购买的意外险种包含什么内容,女友要购买意外险附加住院医疗的保障。

在建立了基础保障之后,可以将其余收入的大部分存作一定比例的活、定期储蓄,以及投资购买些稳健、保本的理财产品等。建议配置带有分红性质的保障型保险产品,使投保人的财富在保值的同时还可以做到稳健增值。金融危机下这或许是一种理财的好方法,为了不影响生活品质以及必要的备用现金,其所有保障费用不要超过可支配收入的20%.

由于金融危机的影响是多层次的,投保人还可能面临一些特定的问题,比如失业导致的收入短缺可能造成部分人的保费“断供”,基本保障不能实现。对此,有几种方法可以有效应对尴尬。

短时间内经济问题严重

1.建议可以令保单效力暂时中止,等到问题解决后再将保单复效。即在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。需要注意的是,一般复效的有效时间为两年,超过这个期限则再缴费也不能恢复保障功能。这种方式可以解决一时的经济危机,并能在一定时间内恢复保障,但缺点是在保单复效前,保单短暂出于失效状态,一旦发生保险事故,保险公司不负责理赔。这就需要投保人冒一定风险,所以经济问题一旦解决,请及时复效,以确保保单利益不受损失。

2.可采取自动垫付保费的方式解决问题。对于分期缴纳保费的保单,如果超过宽限期仍没有支付保费的,保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费,以维持合同效力。这一方案的优点是:如果保单现金价值充足,可以免于投保人缴纳保险费,减轻经济压力,缓解一时的危机。保险合同的效力尚存,出险后,依然可以得到保险公司理赔。需要注意的是,关注保单现金价值的多少,因为保单持续有效的时间与保单现金价值挂钩,一旦现金价值为零,保单会因此中止。

3.选择月缴。这样可以解决燃眉之急,将每年保费分摊到每一个月。

财务周转困难持续较久

4.可以利用减额缴清的方式。在保险合同具有现金价值的情况下,按合同当时的现金价值扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次缴清的全部保费,以相同的合同条件减少保险金额,使保单继续有效。但需注意,享受的保额必然会比原先保险合同规定的相应减少,在出险后不能达到原先的赔付金额,所以在财务周转正常后,要适时恢复原来的保单额度和利益。

最后提醒王先生别忘了重视和寿险顾问的联络,重视年度的保单“体检”。人的需求是在不断改变的,让寿险顾问及时地了解你的状况,不断完善你保单的计划。按部就班养成理财的习惯,并运用现代投资经营之道,让钱“听”你的话,而不是让钱牵着走。

       

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