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单亲家庭,保险理财方案要怎么规划?

自从离婚以后,40岁的刘女士就成了“单身母亲”,孩子上小学。刘女士目前经营一家中等规模的贸易公司,家庭税后年收入约30万。目前有一套自住房,无贷款,有一辆小轿车。刘女士没有给自己和小孩购买任何保险,也

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单亲家庭,保险理财方案要怎么规划?

自从离婚以后,40岁的刘女士就成了“单身母亲”,孩子上小学。刘女士目前经营一家中等规模的贸易公司,家庭税后年收入约30万。目前有一套自住房,无贷款,有一辆小轿车。刘女士没有给自己和小孩购买任何保险,也没有进行其他理财项目,有些许存款,资金主要用于生意周转以及存放银行。由于受金融危机影响,贸易公司的生意大不如前,但还能维持收支平衡。刘女士希望拥有一套完整的保险理财方案。

现状分析

刘女士月收入2.5万,除开生活开支1万元,还有1.5万元可用于理财。虽然财务没什么负担,但资产配置上面存在很大的问题:如家庭没有任何保障,理财方式也只有存款等。刘女士是家里的顶梁柱,应建立完善的家庭财务安全保障系统。

养老金和儿子教育金的储备要从现在开始。把钱存银行无法避免通货膨胀带来的资产缩水。可以用一部分钱做长期投资,建议每月将一部分资金安排于定期定投平衡性基金和投资连结保险,作为长期教育基金或养老金的积累。

解决方案

计划详情参见表格,本计划总保额在因意外导致的身故或全残时最高可达320万元,因疾病导致的身故或全残保额最高达到220万元,重大疾病保额30万元。终身寿险(分红型)及附加提前给付长期重大疾病,如果客户60岁之前如果无事故发生,可选择转换为养老年金,按当年度现金价值和转换系数进行转换。

如果客户在60周岁之前的任何一个年龄段发生全残或死亡,保险公司将按合同保额按年保险金额进行赔付,直到客户60岁。如果刘女士在合同生效的第3年发生意外(43岁),则赔付时间为60周岁-43周岁=17年;赔付标准为6万/年;累计赔付金额为104万。

如果客户在第一年度期间,因为意外住院,从第一天起赔付300元/天的费用,如果因疾病住院,从第四天起赔付300元/天的费用。客户在每五年保证续保期间内,因同一原因住院的,给付总天数不超过180天,累积给付天数不超过540天,最高给付金额可达16.2万元。

方案二:通过商业保险储备养老金

现状分析

刘女士需要拿出每年收入的10%~15%建立全面的保障。在接下来的几年刘女士将迎来事业发展中很大的挑战–带领企业度过危机走出困境,还肩负着孩子的教育、自己养老金的准备乃至赡养父母等责任。作为家庭和企业的经济支柱,通过较大金额的寿险作为其生命价值的保障,是对上述责任履行的必要保证。

社保的养老金只能维持最基本的生活,而股票基金等投资工具有较大的风险,也不适合用来储备养老金,通过商业保险储备一部分养老金十分必要。住院医疗方面,一旦发生风险,即便有社会保险,住院费用也会有一些的自费部分,误工费、营养费更是没有保障。这些都是需要提前规避的问题。

解决方案

年金保险(分红型):从60岁起月领养老年金2000元,保证领取20年(缴费20年);

健康险(分红型):保额20万(缴费20年);附加定期寿险(缴费10年);附加安行意外伤害险(保额30万);附加康宝综合住院医疗保险和附加意外门急诊医疗保险。

额外利益:每年可根据保险公司的经营情况,获得红利。

首年保费:32811元/年

通过定期寿险、兼具身故保证的重疾保险以及意外险,可以为刘女士提供最高达160万的保障。年金险提供确定的按月领取的年金保障–每月2000元的养老金补贴,再加上社保的基础养老金,刘女士一个人的生活费基本可以保证。

健康风险方面,大到重大疾病的赔付,小到针对社保不足的住院报销和住院补贴,甚至最基本的意外门急诊,都已经规避了,真正起到了经济杠杆和缓冲器的作用。此外,利用前期的高额保障,将孩子作为受益人,可以有效规避此项风险。

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