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保单复效,应该注意啥?

寿险保单的缴费期长达一、二十年,在漫长的缴费期内,有些保户可能会因为种种原因不能及时缴费,导致保单失效。对于这些失效保单,就要申请保单复效。所谓保单复效,就是在保险合同中止两年期限内,保户与保险公司对

寿险保单的缴费期长达一、二十年,在漫长的缴费期内,有些保户可能会因为种种原因不能及时缴费,导致保单失效。对于这些失效保单,就要申请保单复效。

保单复效,应该注意啥?

所谓保单复效,就是在保险合同中止两年期限内,保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效的,保单就将彻底“死亡”,保险公司会按照保单具体情况退还现金价值给投保人。

但保险人士提醒,要小心保单复效的成本。首先,健康险因为牵涉到观察期、健康状况等问题,办理复效可能面临加费,甚至出险仍可能得不到理赔等情况。另外,投保人不仅要补交所欠缴保费,还需缴纳复效利息。复效利息从保单交费对应日算起,按天计算。所以,投保人最好还是按时缴纳保费,以免给自己造成损失。

案例一:健康变差复效加费

李先生5年前投保了一份重大疾病保险,每年2月1日是缴费期。但今年初,李先生忙着乔迁新居,将缴费的事忘在脑后了,而搬家后也没有及时通知保险公司,自然没有收到保险公司寄送的缴费通知单。两个多月后,李先生无意中翻出保单,一看早已过了60天缴费宽限期,于是赶紧提出复效申请。但在补办保单手续的同时,保险公司也要李先生先做一次体检。体检后,李先生收到保险公司的“加收保险费通知书”。原来,李先生被查出甘油三酯、血压偏高,因此每年要增加将近400元保费。

点评:办理保单复效时,如果被保险人的健康状况或工作情况有所变动,保险公司将重新核定风险等级和费率。

案例二:复效也有观察期

张女士3年前投保了一份终身险,同时附加了一份住院医疗险。去年底忘了缴纳续期保费导致保单失效,直到今年2月份才想起来并到保险公司办理了复效手续。今年5月份,张女士因突发急性胆囊炎住院治疗了一个星期。事后,她向保险公司索赔但遭到拒绝,理由是她住院时尚处于90天的观察期内,不在理赔范围。

点评:复效仅针对长期险,附加险通常都是保险期间为1年的短期险,不存在复效问题。因此,张女士的住院医疗险属于重新投保,要从投保时起重新计算观察期,观察期内发生疾病,保险公司不负责赔偿。

案例三:复效续保遭拒

刘先生是一家外企主管,去年被派往国外学习,其间因缴费账户中的余额不足,导致2005年11月投保的一份寿险和一份附加保证续保医疗险失效。

不久前,刘先生从国外回来后就到保险公司办理复效手续,保险公司审核后只同意长期寿险复效,原来的保证续保医疗险则不同意继续承保。理由是2006年刘先生有过两次因肺病住院的经历。对此,刘先生难以接受,自己当初附加该险种时,正是看中其保证续保的功能,以求获得长期保障,而现在竟然遭到拒保。

点评:保证续保功能只能在保单正常生效情况下执行,即保险公司绝不能由于保户患病住院而拒绝理赔责任。但刘先生未及时缴费已使附加险失效,短期险又不存在复效功能,只能重新投保,保险公司根据保户的身体状况有权决定是否承保。

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