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孩子的重疾险买哪种?给孩子选定期消费型重疾险,划算吗?

前段时间,一个刚生完孩子的朋友来问我,孩子的重疾险保障期限应该选择多久。她在网上看了很多款产品,却迟迟没办法决定,倒不是选不到合适的产品,而是在保障期限上犯了难。一方面,孩子刚出生,家里支出比较大,保

前段时间,一个刚生完孩子的朋友来问我,孩子的重疾险保障期限应该选择多久。她在网上看了很多款产品,却迟迟没办法决定,倒不是选不到合适的产品,而是在保障期限上犯了难。一方面,孩子刚出生,家里支出比较大,保障70周岁/80周岁甚至终身的产品,保费比较高;另一方面,只保20年/30年的产品,担心孩子长大以后会缺失保障。

今天又遇到这个问题,我就来说说我当时是怎么给朋友建议的:

一、30年定期重疾险便宜吗?便宜!

我们以一款少儿重疾险为例,看看不同保障期限下,保费的变化: 

孩子的重疾险买哪种?给孩子选定期消费型重疾险,划算吗?

可以明显看到,相同的情况下,保障期限30年,比保至70周岁/保至终身的保费便宜了那!么!多!

二、30年定期重疾险有缺陷吗?有!

既然保费这么便宜,家长们是不是就应该跟风选择保障期限30年的少儿重疾险呢?不是这样的,保至30年也有一定的保障缺陷。

我们来举个例子:如果家长A给孩子买了保30年的重疾险,家长B给孩子买了保终身的重疾险。那么在以下三种情况下,是保障30年好还是保障终身好呢?

1、30年内孩子确诊重疾,AB两位家长都能获得保险公司的赔付

①如果B家长投保的是单次赔付重疾险。那么30年后,AB两位家长的孩子保障都失效了(B家长投保单次赔付重疾险,理赔过之后保险合同结束),此时定期优于终身,A家长用更低的保费就获得了保障;

②如果B家长投保的是多次赔付重疾险。那么30年后,A家长孩子保障失效,且因为罹患过重疾无法投保其他产品;B家长孩子保障依旧有效(多次赔付重疾险,发生一次重疾理赔后,还可以再进行其他赔付),此时终身优于定期,B家长的孩子未来也有保障;

2、30年内孩子健康成长,没有发生理赔

如果30年内孩子身体一直保持着良好的健康状态。A家长的孩子虽然保障到期了,但是可以自己选择产品,虽然保费要相对较高,但是随着医疗技术的进步和保险行业的发展,面临的选择也更多;B家长的孩子依旧可以获得保障。

这种情况下,无法判断哪种情况更好;

3、30年内没有发生理赔,但是孩子的健康状况有一定问题

如果30年内AB家长的孩子都没有发生重疾,但是健康状况出现一定问题,例如身体出现甲状腺结节、乳腺增生等影响投保的小毛病。此时,终身优于定期,无论孩子的身体健康处于何种状态,保障将会一直延续。而保障30年的产品,到期之后孩子可能会缺失保障。

可以看出,给孩子买保30年的重疾险,由于未来的不确定性,孩子30年后的保障无法保证,如果孩子在保障期限内一直身体健康也就还好,但是一旦孩子出现什么问题,保障期满后,再想投保重疾险,可能会面临一些问题。因此,家长们不应该盲目跟风,而要根据家庭情况来确定保障期限。

三、到底应该怎么确定孩子重疾险的保障期限?

最直接的办法就是根据预算,除了孩子的重疾保障,孩子还有必要配置医疗险和意外险,家长也有必要配置全面的保障方案,因此孩子重疾险的预算应该占家庭总保费预算较小的部分,具体来说,分为以下几种情况:

1、家庭年可支配收入50万以上

按照10%的收入为家庭保险总预算,也有5万元,分配到孩子重疾险上也有3千元,可以直接投保终身重疾险。

2、家庭年可支配收入30万

用于孩子的重疾险保费有1-3千元,可以在保证保额的情况下,尽可能拉长保障期限,例如选择保至70周岁的产品,或者也可以选择定期+终身的方式(一份保30年的定期重疾+一份保终身的重疾)

3、家庭年可支配收入10万及以下

此时用于孩子的重疾保费确实不多,可以选择保障30年的产品,从而做高保额,保证这段时期内孩子的保障充足。

写在最后

还是那句话,给自己选保险要根据自己的需求来,给孩子买保险也要根据家庭实际情况来,切忌盲目跟风。

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