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到底什么是消费型保险?

最近很多小伙伴向我问问题时有说到他自己买的是消费型保险,结果我详细一聊才发现,他的不是消费型,因此我才发现原来大家对消费型保险的概念如此模糊,虽说我之前文章也遇到过,可还是有小伙伴不知道,那我又得来说

最近很多小伙伴向我问问题时有说到他自己买的是消费型保险,结果我详细一聊才发现,他的不是消费型,因此我才发现原来大家对消费型保险的概念如此模糊,虽说我之前文章也遇到过,可还是有小伙伴不知道,那我又得来说道说道啦。

到底什么是消费型保险?

什么是消费型保险?

简单粗暴的理解就是,你所购买的是保险,如果人没事,钱也一样没了,这种保险就是消费型保险。也就是你的钱消费掉了,购买了保障,只是保障没有发生作用而已。相当于买了一件不穿的衣服。

商业人寿保险中消费型保险大概有4类,对应四种人生风险:

1、意外险。

2、医疗险。

3、定期重大疾病保险

4、定期寿险

与消费型保险随之而来的是保障成本的概念,可以认为消费型保险的保费就等于是这个保障的成本就是这么多。

而保障成本是不管你买什么样的保险,只要有保障的存在,那么保障成本就一定是消费掉了。

很多人觉得如果没有发生风险,钱就没了不划算,希望要可以返还的保险。所以保险公司就抓住了这一需求,设计了返还型的保险。

但很多人不明白返还型保险是怎么回事,以为返还型保险就不会有钱消费掉,其实不然。为什么呢?下面我们慢慢讲,先说说返还型保险是怎么回事。

什么是返还型保险?

就是到期返还你所交的保费或者返还一定保额。(这类保险有些有分红,所以也会说到期返还保费加分红)

在保险公司的产品设计里,为了满足返还保费的需求,返还型保险就被设计成是两全保险。

什么是两全保险?

两全保险又称生死两全保险。也就是如果在约定期限内,被保险人身故赔付保额,到期还活着就返还保费。所以叫做生死两全。

所以不管是意外险还是重大疾病保险还是定期寿险,只要有返还,那么一定是两全保险的作用。

很多人不理解了,明明买的是意外险,明明买的是重大疾病保险,怎么又成两全保险了?

其实你打开你购买的保险合同,看看你购买的保险的主险或者附加险是不是有个XXX两全保险,能返还的保险一定有,可以返还的原因就是因为这个两全保险的功能。

那么负责意外保障或者重大疾病保障或者寿险保障的那一部分呢?当然还是消费掉了。保障成本是一定扣除了的呀。

所以只要我们购买保障型保险,那么一定有一部分钱是消费掉了。不要觉得如果不发生风险,钱白白没了,就亏了,那钱不是白白没的,是提供了保障了。可以这么想,买了一件寿衣,结果用不上,多好!

有人这时候说了,我买的保险没有你说的两全保险呀,可是到时候能拿出钱来。

我想你估计是买的终身型保险吧,所谓的到时候拿出钱来,是到时候退保拿出现金价值来,有些有分红的保险在多年后退保,拿出来的现金价值是比所交的保费多的,所以会误以为是返还型。

也有人会错把终身型保险当做消费型保险来看待,说这个终身型的保险也没有钱返还,那还不是消费型?反正交的钱看不见,就是没了,一定是消费掉了。

这也是极大的误解。其实对于终身型保险来说,无所谓返还不返还,也无所谓消费不消费。因为是终身的,保障至终身,肯定会赔。说是消费型,保障一直在呀,最后一定赔付,说是返还型,那得退保呀,退保肯定是划不来的呀,不是急缺钱的话不如等赔付好了。

所以终身型保险哪还有什么返还或者消费的概念呀!

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