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什么是现金价值?现金价值为什么不等于保费?

因为退保时拿回的钱远低于所交保费,消费者和保险公司扯皮的事时有发生。很多朋友表示,“退保亏大了。”这是为什么?为何退保拿不回所交保费?这由保单现金价值决定。现金价值是什么?现金价值,是指带有储蓄性质的

因为退保时拿回的钱远低于所交保费,消费者和保险公司扯皮的事时有发生。很多朋友表示,“退保亏大了。”这是为什么?为何退保拿不回所交保费?这由保单现金价值决定。

什么是现金价值?现金价值为什么不等于保费?

现金价值是什么?

现金价值,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值,如果中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。现金价值是被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。简单地说,就是退保时能够拿到的钱,是从保险公司领回的之前交付的保费与利息积存金。

现金价值≠保费?

在退保时,保险公司只退现金价值,而现金价值并不等于保费,特别是在前几年,现金价值远低于保费。如果中途退保,面临着巨大的保费损失。这是为什么?

保单的现金价值=已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息。前期保险公司会扣除支付给业务员的佣金、管理费,并且前期利息是很少的,所以前期现金价值非常低。如果是第一年退保,保险公司将扣除经营费用后退还,一般只能拿回所交保费的20%。随着投保年龄增加,所交保费增多,保险公司也不需支付业务员佣金,同时还有前期现金价值的利息滚存,保单现金价值会逐渐增加,甚至出现现金价值超过所交保费的情况。

在投保终身人寿保险前,大家需要了解清楚所投是什么险种、可获得哪些保障,若仓促投保,然后再退保的话,会面临较大的保费损失。消费者临时退保,给保险公司造成损失,比如,手续费用、佣金等,这些损失将会从所交保费中扣除。

香港保险的现金价值

香港保险深受内地客户喜欢的一大原因是储蓄型保险的分红高,现金价值增长速度快。不同于内地的人寿保险,香港保险前两年的现金价值为0,如果退保钱都打了水漂。但是随着缴费年限的增长,保单现金价值会以较快的速度增长,后期会出现是所交保费数倍的情况,这是内地保险产品无法达到的。

不过,香港保险的现金价值很大部分并不是保证的,可能出现低于预期情况,但从历史情况来看,所有分红均达到或者超出预期。

现金价值作用

保单的现金价值,除了退保时起作用外,还有别的功能吗?除了退保,现金价值还有三大功能。具体如下:

1、退保。投保人退保,退回保险金按照保单现金价值领取。若有保单贷款,退保时保险公司将从现金价值中扣除贷款金额。

2、保单贷款。当投保人需要申请保单贷款时,借款金额按照现金价值来衡量,最高可贷款金额以现金价值为分母。按照规定,最高贷款金额不能超过保单当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%。

3、分红。保险公司的分红是按照价值进行的,保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的,而是现金价值。  

4、交保费。现金价值的交保费功能主要是指这三种情况:自动垫付、减额缴清、展期定期,利用现金价值来缴纳保费。

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