购买保险还需要注意什么细节问题

买保险的时候,我们不仅要考虑是否保障全面,还要考虑产品结构,保险公司等等因素。包括我们很多销售人员在内,经常用多少“份”形容和说明保额,有时候这个“份”代表一千,有时候代表一万,我喜欢直接说数字,保1

保险的时候,我们不仅要考虑是否保障全面,还要考虑产品结构,保险公司等等因素。包括我们很多销售人员在内,经常用多少“份”形容和说明保额,有时候这个“份”代表一千,有时候代表一万,我喜欢直接说数字,保10万或者保100万。很多人会在保险费方面犹豫,为此降低保额。

购买保险还需要注意什么细节问题

交费年限、保险金额和保险费这三个因素互有影响。同等保额,交费年限拉长,每年负担的保险费就低;反之则反。但交费期限越长,最终的总保费越高。其实,这之间并没有谁吃亏,谁占便宜一说,交费期短,总额是少交了,但是考虑到时间价值和利息因素,其实并没少交。相反,那些交费期拉长的人也没吃亏,毕竟晚交了很多年,自己落下了利息。

言归正传,还说保额。在我们经历过的培训中,多数人接触的理论是寿险保额为个人年收入的5到10倍,意思是:不考虑通货膨胀因素,如果发生风险,家庭生活在未来5年至10年之内不受影响。另外,如果有贷款,根据贷款金额多少,保额相应增加,意思也很明确,一但自身发生风险,债务由保险公司偿还,不会成为家庭负担。另外,保额的计算还有很多方法,这里不一一说明。

下面就详细说说我自己给客户设计保额的一些思路。

一,重大疾病保险。

设计重大疾病保险保额,首先要参照当前的治疗费用水平,另外要参考每个人享受的社会福利。

1,享受公费医疗客户。这类客户治病费用按比例报销,不象社保有上限及各种限制。考虑到患病后没有了收入,所以,设计年收入5倍是可以的。目前,工薪一族保额,通常在20万到30万,高薪者建议做到50万甚至更高,原因很简单:保险不是有钱就能买到的,必须拥有健康的身体。另外年龄增加,保险费也会增加,早投保早有保障。

2,享受社会基本医疗保险客户。这类客户最高报销水平是17万,如果报销达到这个额度,个人花费该在25万左右,当然超过部分也要由自己负担,看到这之间的差了8万左右。所以,最先解决的就是这8万,那么投保大病保险,至少要8万以上。如果再考虑到收入损失的话,那么再根据个人年收入具体增加。所以,一般也要买到20万,有条件可以再多买些,30万到50万比较合理。这里,我为未来预留了一定额度,因为未来的通货膨胀会造成生活开支增加以及治疗水平提高、技术更先进造成治疗费用增加。有些人会说,我现在先少买些,将来再增加。我要说,如果不是经济上的原因,多买些没坏处,因为谁也无法保证你的健康状况会永远这么好,没有健康也就失去了购买保险的资格。再说,人们的工资收入是逐年增加的,将来压力会逐渐减轻。另外,还可以辅以住院医疗和住院津贴保险,补充一下医疗报销部分。

3,没有任何社会福利。这类客户完全依赖商业保险,就目前的消费水平,治疗一个大病至少10万左右,如果再加上后期持续治疗的费用,大病保险至少20万,然后再辅以住院医疗和住院津贴型保险。

需要说明的是,重大疾病是给付性质,确诊按保额给付,不是报销性质。另,重大疾病产品有储蓄和消费两种形式,低收入人群可以选择消费型保险,少花钱,先拥有足够的保障。

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