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人生各年龄阶段(0~80岁)保险规划指南

人生如逆旅,我亦是行人。如果说人的一生如一条纵横奔流的江河,每个年龄段都有不同的心境与思考。那么,在每个人生阶段所遇到的不同的经历,一定是一本书中最丰富的注脚。同样,由于我们每个人在人生不同时候责任不

  人生如逆旅,我亦是行人。如果说人的一生如一条纵横奔流的江河,每个年龄段都有不同的心境与思考。那么,在每个人生阶段所遇到的不同的经历,一定是一本书中最丰富的注脚。同样,由于我们每个人在人生不同时候责任不同,对保险的需求也是不同的,大人负责挣钱,孩子和老人负责花钱,老人代表家庭的过去,孩子开启家庭的未来。很多人在配置保险时,可能就像会长的老妈一样:上有老,下有小,经济拮据,多一张嘴也养不起。要多次赔付,要轻症保障,要身故保障,还想返钱。哪有这么好的事?我全都要!这样的情况,别想了,您肯定是被忽悠了!

配置保险

  买保险,会长一直秉持一个建议:花最少的钱,解决最多的问题。一分多余的钱都不花。

  用一个表格为大家简述人生不同阶段购买保险的重点:

配置保险

  下面,根据这五个不同的人生阶段,会长为各位知友一一讲解。

  一、0~20岁

配置保险

  给孩子购买保险之前,有一个原则必须要强调:先父母,后孩子。

  父母是孩子的经济来源,一旦父母自身出了问题,再好的保单也是一纸空谈,我们为人父母的,首先要照顾好自己,再照顾孩子,就像航空失事时,空乘也会要求成年人戴好氧气面罩,再照顾孩子。

  没有父母的孩子,基本的生活需要都是问题,我们一定要学会先爱护自己,再去爱他人。

  1、少儿医保

  少儿医保是每个孩子出生就必须配置的,属于国家福利。

  每年的保费在100~500元之间,国家还会补贴一部分费用,这份医保可以报销60%~90%的医疗费用。

  无论孩子的身体状况如何,新生儿一旦出生即可参保。

  在购买任何商业保险之前,这份国家福利性保险必须配置。

  2、意外险

  如果预算允许,可以为孩子购买商业保险,首先要配置的就是意外险。

  孩子遭遇意外的风险有多大是不言而喻的,溺水触电、车祸摔倒、高空坠落、猫抓狗咬、集体食物中毒等等,

  在意外险方面,建议各位家长朋友注意这两点:

  1)将意外医疗放在首位

  由于孩子的意外身故保额有限制,我们没有必要太过追求这部分的保额,反而可以将意外医疗的保额买的高一些,这样在孩子发生意外需要就医时,可以最大程度上报销费用。

  2)附带监护人责任保险

  小孩子的好奇心比较旺盛,动手往往比动脑快,加购一份监护人责任保险,如果孩子因为顽皮造成了他人的财物损失,保险公司会帮我们赔一部分。

  3、重疾险

  购买少儿重疾险,用途是为了在孩子身患重疾时,补偿家长损失的收入(例如因照顾孩子无法正常上班的时间),因此这部分的保额可根据家庭年总支出来作为参考。

  如果不是预算非常充足,建议给孩子买二十年的重疾险即可,这样一来可以减少保费,二来也不会影响孩子成年之后自行选择重疾险。

  4、医疗险

  商业医疗险是作为国家医保的补充为孩子购买的,推荐购买百万医疗险,性价比高,保障全面。

  由于百万医疗险存在一万元的免赔额,因此对孩子来说不是非常实用,大部分儿童门诊的费用都在一万元以下,因此,商业医疗险为孩子适当补充即可,不是必须购买。

  二、20~25岁

配置保险

  处在这个年龄段的,基本都是一些刚从学校毕业、进入社会的年轻人,工作经验尚未积累,经济压力却扑面而来。

  想当年,会长初出茅庐时,也曾被房租水电和花呗逼得月光,一到月底就开始望着楼下花园里的土默默出神……在这个阶段,我们为自己购买保险的原则是:

  降低预算,提升保额,缩短保障年限,获得保障。

  1、短期重疾险

  长期重疾险的保费是很高的,因此在这个阶段我们不推荐长期重疾险。

  建议采用一年期的重疾险,由于年轻人身体是最好的状态,一般不会担心无法续保,过一些年经济收入稳定后,再补充长期重疾险即可。

  2、意外险

  大部分意外险都是一年期的,因此在这里,会长推荐的也是一年期的意外险。

  目前市面上表现比较优秀的短期意外险有很多,为了避免被人说是打广告,会长就不点名指出了,需要做推荐的,欢迎站内私信我,或者添加会长的微信进行解答。

  3、百万医疗险

  自推出面市以来,百万医疗险总是伴随着质疑和争议。

  但是,毫无疑问,对于这一阶段经济状况的年轻人来说,百万医疗险就是性价比最高的产品没有之一。

  同时,对于这一阶段的年轻人来说,国家医保仍旧是医疗报销的重要来源,一定要配齐。

  三、25~40岁

配置保险

  人到了这个年纪,工作开始步入正轨,一般也开始组建自己的家庭。

  同时,面临了更严峻的经济考验:房贷、车贷、抚养孩子、父母养老……

  中年人是最难的,不敢病、不敢老、不敢出事、不敢辞职,无数的担子压在他们肩上,也因为这些原因,保险成了他们寻求帮助的有力工具。

  1、重疾险

  在这个年龄段,应该酌情购买长期重疾险了,但相对于保障期限来说,保额才是第一位的。

  对于承担了家庭经济来源的中年人,一旦身患重疾,对于家庭经济的影响是巨大的。

  在购买重疾险时,一定要买足保额:

  重疾险保额=康复护理费用+3~5年家庭总支出≈50万

  2、意外险和定期寿险

  一个正处在黄金年龄的中年人,活着是一家人的希望,一旦去世,对家庭的打击是致命的。

  讲得功利一些:定期寿险的存在,就是在你去世的时候,一次性把你原本后半生该挣的钱都一次性赔付给你的家庭。

  定期寿险的保额一定要买的高一些,公式如下:

  定期寿险保额=家庭贷款+子女抚养费用+老人赡养费用

  之所以选择定期寿险而不是终身寿险,首先,终身寿险的价格非常高昂,由于终身寿险百分百出险的特性,这款产品一般是经济上层家庭用于避免遗产税所购置,对于普通家庭来说意义不大;

  其次,在30岁的时候购置一款保障20年的定期寿险,当保障期限结束的时候,我们也不再是家中最主要的经济来源,这部分保费不如拿去给孩子一份更完善的保障。

  意外险也是为了保障家庭经济来源的,一旦我们因意外失去了劳动能力,意外险可以及时理赔,保障我们和家人的生活,同样的,购买短期意外险性价比会比较高。

  3、医疗险

  当我们年幼和年轻的时候,身体免疫力比较好,极少遇到大的健康问题,这时候国家医保是可以解决我们大部分需要的。

  但是人一旦上了年纪之后,身体就会出现各种各样的问题。

  电影《我不是药神》当中出现的抗癌药格列宁,就属于非医保报销药物,但它却是万千白血病患者赖以生存的救命药。

  为了应对这种情况,会长建议,一定要买一款百万医疗险。

  在这个年龄段,一万元以下的就医费用已经不是太大的负担了,百万医疗险的优势也就得以凸显出来了。

  它可以报销社保外用药、进口药等价格高昂的药物,保障远比国家医保完善,兼具极低保费的特性,非常适合这一年龄段的人购买。

  俗话说得好嘛,有病吃药好的快!

  四、40~50岁

配置保险

  随着孩子年龄的增长,你也进入了事业的平缓期,家里的存款渐渐也有了六位数甚至七位数的数字。

  随着存折上数字的增加,你的啤酒肚越来越大,发际线越退越少。

  扎心了,老铁。

  这个时候,如果想要购买保险,首先看一下自己手里的保单:四大险种,你配齐了没有?

1、没有配齐四大险种

  到这个年龄却还没有为自己配齐四大险种,呃,这位大爷,您这心可真够大的!

  1)重疾险

  市面上绝大多数重疾险,都是拒绝50岁以上的人投保的,年龄越接近50岁,保费越高,甚至可能会出现保费倒挂的情况,即所交保费比保额更高。

  如果此时年龄还没有到最后关头,自身预算允许的话,一定要赶上重疾险的末班车,至少保至70岁,这是对我们家庭经济的有力保障。

  2)定期寿险

  在这个年纪,已经不是家庭的收入主力,却还在创造财富。

  对于定期寿险的概念,这是一个比较尴尬的年纪。

  按照我国国情,这时候父母们多了一个任务:给孩子买房。

  到了这一步,就又要分两种情况了:

  如果房贷还款主力是你自己,建议配一份定寿,保额就是房贷全款。

  如果房贷还款主力是孩子,定寿就没必要配了,这份保险买给孩子更合适。

  2、已经配齐四大险种啦

  如果四大险种都配齐了,那就是很轻松的一件事了。

  这时候我们还有两个地方需要关注:

  1)保额够不够?

  当今社会通货膨胀的速度可是太快了。

  十五年前,读小学的会长第一次被老妈领进必胜客,被菜单吓到不敢说话:一百块一个披萨?这是在吃金子吗?!

  十五年后,必胜客还是一百块一个披萨,但会长闲来无事去吃个下午茶、订个宅急送,也不是什么艰难的决定。

  从这一点就可以看出,十年前你买了十万块的保险,十年后,这十万块可能就不够用了!

  一旦发现保额不够,一定要及时加保。

  2)理财能力够不够?

  养老,是我们在这个年纪要面临的另一个重要问题。

  除了政府发放的养老金,如果手头上的投资工具有限,也没有理财经验,可以考虑适当购买一些养老年金,作为养老金的补充。

  关于养老年金,以后会长还会再专门用一篇文章讲解,关心这一部分的知友可以跟进一下我的动态。

  五、50岁以上

配置保险

  操劳了半辈子,如今我们终于可以坐下来休息休息,享受天伦之乐了。

  儿女受了你的影响,可能像会长一样,对保险已经有了充分的了解,决定为你添购一些老年保险,就像会长最近在为自己爸妈做的事一样。

  但这个时候,想买保险,可不是那么简单的事了。

  1、意外险

  作为跟随人一生的意外险,年龄限制低,健康告知宽松,无论父母年龄多大都应该配置一份,除了孩子之外,老年人也是意外事故的多发群体。

  特别是对于身体不好的老人家,独居在家时,很容易因为腿脚不便,发生滑倒、摔伤。

  因此,我们为父母挑选意外险时,应该格外注意意外医疗的部分,特别是有没有骨折赔付,这样一来可以减轻很大一笔经济负担。

  市场上的意外险产品,大多保到65岁左右,即使超过这个年龄,也有专门的老年意外险,一定要给父母配置上。

  2、重疾险/防癌险

  上文已经说过,超过50岁,大部分重疾险就不能购买了。

  这时候,可以选择防癌险作为替代品。

  防癌险是重疾险的一种,但是内容较之重疾险精简了许多,它只保障恶性肿瘤的赔付,同时保额普遍不高。

  但是防癌险的优点在于:健康告知宽松、年龄范围很广、保费低廉。有些防癌险,即使老人已经75岁还是可以购买。

  如果担心自己的父母有罹患恶性肿瘤的风险,或者没有购买重疾险,防癌险是一个不错的替代品。

  3、医疗险/防癌医疗险

  能买医疗险的老人一定要买上,同时尽量续保,毕竟说不定哪天可能就生病了。

  医疗险属于健康险,健康险的一大特点就是健康告知较为严格,到了这个年纪,三高、糖尿病、慢性心血管病等一种疾病都没有的老人,实在是不多了。

  如果买不了医疗险,可以选择防癌医疗险,它和防癌险非常相似,属于医疗险的一种,可以作为替代品购买。

  六、写在最后

  苏东坡曾填词《行香子》:

  清夜无尘,月色如银。酒斟时、须满十分。

  浮名浮利,虚苦劳神。叹隙中驹、石中火、梦中身。

  人生百年,匆匆过耳,每一个年龄段,都有该负的责任、应尽的义务。

  保险作为一种金融工具,也算得上生活中的一柄双刃剑,买对了,可以有效避免我们生活中的种种意外状况,保障我们生活的正常进行,买错了,白白给家里增添了一年几万块的支出,而且还没有起到原本应有的作用。

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