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懂保险的人都应该知道如何配置家庭保障方案 | 保险进阶之路

最近有人问了:会长,除了孩子的保险,我自己也想买,我爸妈也想买,我老公/媳妇也想买,我老丈人/公公也想买,我丈母娘/婆婆也想买……会长只好马不停蹄,连夜研究了现在市面上最热门、最具有性价比的产品……今

  最近有人问了:会长,除了孩子的保险,我自己也想买,我爸妈也想买,我老公/媳妇也想买,我老丈人/公公也想买,我丈母娘/婆婆也想买……会长只好马不停蹄,连夜研究了现在市面上最热门、最具有性价比的产品……今天,会长整理了针对不同家庭的收入、成员组成等情况的几种保险选择套餐,看完这份保险组合,您再也不需要保险业务员的推荐了!

保险选择套餐

  一、不同的年龄段,保险该如何取舍?

  在会长早期的文章里,已经为大家普及了四大险种:

  李会长:建议收藏 | 保险小白必修课,一文读懂四大险种(重疾险、医疗险、意外险、寿险)zhuanlan.zhihu.com

  对于大部分人来说,配置这四大险种的商业保险已经足够了,包括:意外险、定期寿险、医疗险和重疾险这四种。

  每个险种作用不一:

  意外险:保障因意外伤害造成的身故、残疾和受伤,分为意外身故/全残、意外伤残和意外医疗三个理赔部分。

  定期寿险:在家庭经济支柱去世后,一次性理赔一笔保险金来填补家庭空缺的经济来源。

  医疗险:弥补国家医保不足,报销罹患疾病就医所花费的费用。

  重疾险:被保人罹患重疾后,一次性理赔一笔保险金,无需报销。

  对于不同的年龄段人群,由于面对的风险并不一样,在保险的选择上也是不尽相同的。

配置家庭保障方案

  1、儿童

  首先,不推荐给孩子买寿险,在国际上,很多国家也明令禁止为孩子购买商业寿险,少年儿童对家庭并不具有经济责任,购买寿险是过早支出,只会增加家里的开支。

  意外险是非常有购买意义的,保费不高,保障孩子可能会遇到的触电、溺水、猫抓狗咬等各种意外伤害。

  医疗险和重疾险属于健康险,在购买了国家医保的前提下进行补充购买即可,少年儿童病症多样,特别是一些高发的疑难杂症,在选购商业保险产品时务必要看清条款和保障范围。

  2、成年人

  家中的成年人,特别是担任家中经济支柱的成年人来说,这几份保险都是有必要购买的。

  对于一个肩负着家庭经济责任的成年人,一旦身故,身后留下的是父母和孩子的生活问题,还有房贷和车贷,因此定期寿险是必须配置的,保费也不是很高。

  其他的意外险和两种健康险,也是和孩子一样,按需配置。

  3、中老年人

  目前市面上大部分的重疾险产品是不允许50岁以上的人投保的,所以对于中老年人来说,如果已经无法再投保重疾险,可以选择防癌险作为同类替代。

  同时,老年人的寿险费用会比较高,老人也不肩负着家中的经济责任,这部分保费支出完全可以省下来,选择配置更好的医疗险、意外险来为老人增加保障。

  二、关于宝宝

  在上一次的文章中,会长已经分析了不同家庭适合的孩子的保险配置,在这里再次为大家贴出来,当下最适合工薪家庭的宝宝保险配置:

  1、1300元预算的优选组合

配置家庭保障方案

  这个组合一年只需要1250多元,但是保障已经非常全面了。

  涵盖了少年儿童必须购买的三类险种,保额和保障时间也比较合适,其中,人保好医保是一款百万医疗险,且保证6年续保,家长们可以放心地为孩子购买,不用担心六年之内的续保问题。

  当六年过去之后,只要孩子身体还是健康的,我们可以继续续保,同样是保证6年续保的。

  2、3500元预算的高配组合

  如果预算足够,又想给孩子配置一些终身保障,可以选择下面这款组合:

配置家庭保障方案

  受年龄限制,重疾险最大保额为40万,但61岁前确诊重疾可以额外赔付50%的保额,加起来是60万元,已经足够大部分需要了。

  医疗险方面选择的还是当下热门的百万医疗险——复星超越保,保证6年续保,保额和理赔方面也非常完善。

  三、关于自己

  这部分内容是针对18~40岁的人来制定的保险方案,由于不同的年龄段经济能力不同,会长也给出了不同的搭配组合。

  1、3500元的精选组合

配置家庭保障方案

  每年3500元,折合每个月不到300元,适合初入职场、经济压力比较大的年轻人。

  这份保险组合,重疾险可以保至70岁,定期寿险保20年,确保了被保人在工作的黄金年龄不会被疾病、身故造成的经济问题困扰。

  如果觉得保额不够,可以在过几年收入稳定后再加保,年轻的时候,量力而为即可,千万不能因为盲目购入保险而影响个人的收支状况。

  当我们自身经济状况不乐观时,宁愿只缴纳国家社保,也不要购入商业保险!

  2、9300元的全面组合

  这款组合推荐给30岁以上的、已经具有一定经济实力和储蓄的人士,保障非常全面,基本涵盖了一切的保险需要。

配置家庭保障方案

  这款组合费用是9339元,折合每月七百多元。

  选择了保至终身的重疾险,缴费年限定为30年,最大程度上缓解了缴费压力,同时这款产品的保障非常充足,在61岁前确诊重疾还能多赔50%。

  此外,该产品附加了癌症和心血管疾病二次赔付,对于恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术等疾病的保障会更加全面。

  意外险方面选择了两份短期意外险,都含有猝死保障,两份一起购买可以很好地补充意外医疗方面的保额。

  医疗险依旧选择了保证6年续保的复星超越保,定期寿险保至60岁,控制了整体的保费支出。

  这样的组合,对于一般的职场中年人来说,已经完全足够了。

  如果觉得保费过高,可以选择只购买一份意外险,或者降低重疾险保障年限,经济实力不充足的时候,切记不要贪多,造成家庭经济困难。

  四、关于老人

  当我们的父母步入50岁之后,很多保险会变得无法购买。

  例如重疾险,目前市面上在售的重疾险产品,对于50岁以上的人群几乎都是拒保的。

  从这一点也可以看出来,提前购买一份重疾险是多么重要……

  在这个年龄段,如果之前没有购买过重疾险,想要初次投保,会非常困难,甚至无法购买。

  这时候,我们可以把预算更多地放在医疗险和意外险上、

  1、如果父母身体很健康

配置家庭保障方案

  这款产品组合的保费并不高,和上文中推荐给孩子的方案花费是相差无几的。

  如果父母身体健康,完全可以配置一份百万医疗险,杠杆高、保障全面,前提是父母必须身体健康,这样才能正常投保。

  同时,如果到了这个年纪,父母身体依旧很健康,说明他们是非常注意自己身体的,我们在生活中,也要向这样热爱生活的老年人学习!

  2、如果父母身体欠佳

  随着年龄的增长,很多家庭的父母难免会出现一些身体问题,这时候我们就不能投保百万医疗险了。

  作为替代,会长推荐防癌医疗险,这类产品的健康告知比较宽松,即使被保人存在一定的健康问题也可以投保,而且年龄限制门槛要低很多。

配置家庭保障方案

  至今,尽管医学手段日新月异,癌症仍是全球最高发的重疾,也是困扰大部分中老年人的健康问题之一。

  因为身体原因,实在无法投保其他医疗险,买一份防癌险,至少可以保障在身患恶性肿瘤时得到保障。

  会长选取的阳光神农防癌医疗是一款6年保证续保的短期防癌险,保费也是同类产品中比较合适的。

  五、写在最后

  一个家庭的保险涉及到多个家庭成员,方方面面都要考虑,实在不是几千字的科普文章就能讲清楚的。

  同样,每个家庭的情况以及成员组成都是不同的。

  会长在这里推荐的产品方案,仅针对“4-2-1”模式的家庭,即四个老人、一对夫妻、一个孩子,这也是中国目前比较普遍的三口之家的情况。

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